舒爱民

你以为是在付钱，其实是在借钱；你没点“开通”，平台已经帮你开了，直到收到逾期短信，才发现自己欠了钱——据6月9日《经济参考报》报道，一些小额信贷业务接入各大网络平台后，消费者不管是购物、点外卖，还是订酒店、打车，各种消费场景都能一键“丝滑”支付。然而，这类互联网小额信贷长期因支付页面自动捆绑、默认推荐、隐蔽年化利率等问题，遭到消费者投诉。

在数字经济浪潮下，移动支付与小额信贷绑定后，小额免密、“一键支付”等功能为我们在各种消费场景带来很多便捷。然而，在这份“丝滑”体验背后却常常捆绑着“无感借贷”，有的消费者以为在正常付款，实则已被平台默认开通了信贷服务——这类投诉和吐槽，在网上已非个例。这种乱象不仅侵犯了消费者的知情权与自主选择权，还可能一定程度上累积金融风险。面对如此“无感借贷”，必须及时为其套上法治缰绳。

互联网小额信贷本应为用户提供便利，但在利益驱动下，部分平台将便利异化为诱导，利用消费者的惯性思维和信息不对称，无视用户的知情权。比如，支付页面默认勾选信贷选项、将借贷图标与支付按钮并列展示、利用极小字体隐藏真实年化利率，甚至以“立减优惠”诱导用户绑定代扣协议……一些消费者因“手滑”在不知情下背负贷款甚至产生逾期，不仅损失金钱，还影响了个人征信。

分析这种“无感借贷”问题，对于平台而言，支付只是入口，信贷才是利润丰厚的“金矿”。相比微薄的支付手续费，信贷业务带来的收益具有更大的吸引力。因此，有的平台利用算法精准画像，将信贷产品嵌入各类消费场景，甚至刻意弱化借贷属性，让消费者在不知不觉中完成借贷。

对此，监管重拳已经挥出。中国人民银行等八部门拟定的《金融产品网络营销管理办法》直指行业痛点，明确严禁非银行支付机构将贷款产品放入支付工具选项，要求信贷产品必须挪至独立专区，不得默认勾选或诱导。这一新规的出台，无疑是为狂奔的互联网信贷划了红线，套上了法治缰绳，让支付归支付、借贷归借贷。

制度的生命力在于执行。我们要对相关乱象的变化保持警惕，互联网营销手段花样翻新，从支付页面的“明推”转为弹窗、私域推送等“暗诱”操作并没有技术难度。因此，根治这一顽疾，不仅需要法律法规的完善，更需要监管部门的常态化穿透式监管和严厉惩戒。平台企业也应明白，技术应当服务于人而非算计人，只有尊重和保障消费者的合法权益，摒弃急功近利的收割思维，才能赢得长远的发展。

支付便利不应成为信贷捆绑的入口。在数字经济时代，我们呼唤更透明、更公平、更具责任感的金融服务生态。将每一份信用都视若珍宝，让每一笔消费都明明白白，这是信用社会和移动互联时代应有的样子。