上周五，人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）规定，银行应建立个人账户分类管理机制。

央行有关负责人表示，对银行账户分为三类进行管理，主要是出于强化银行账户管理，防范资金风险和满足存款人差异化支付服务需求等考虑。

《通知》明确，以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

据介绍，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。存款人可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。存款人可通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。

该负责人表示，Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

无疑，新出台的个人账户分类规定，对百姓的银行账户管理及支付影响巨大。

首先，百姓的银行账户将更为安全。市场分析认为，账户分类新规的中心思想在于，一切有关百姓账户、钱银的事，都会根据更明晰的风险分级作出安排。

根据分类管理要求，通过不同开户渠道产生的不同账户类型，将与特定的功能范围、交易限额等风险管理属性对应——Ⅱ类户需要通过绑定Ⅰ类户进行身份认证，同时对Ⅱ类户设置10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元账户余额限制。

央行支付结算司司长谢众在接受采访时表示：“这样一来，即使Ⅱ类户被盗，由于其与Ⅰ类账户之间有‘隔离’，风险损失也就可控。”

其次，账户分类新规将使得百姓的开户和支付更为便捷。支付方面，央行有关负责人表示，Ⅱ类户和Ⅲ类户的设置满足了客户个性化需求和电子商务交易需要，具有适当灵活性和较强便利性。

而在开户上，中国银行网络金融部副总经理董俊峰认为，除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开立具有一定功能和金额限定的银行账户，突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。

除了开户种类的丰富，《通知》对开户方式也进行了新的规定，今后通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具，也可以提交银行账户开户申请。这被业内视为“有条件”开放远程开户，农村和偏远地区群众将从中受益。

值得注意的是，央行有关负责人在答记者问时强调，我国仍然面临开立匿名、假名等银行账户情况，社会公众风险意识尚未完全形成，通过电子渠道申请只能开立Ⅱ类、Ⅲ类账户。有业内人士对记者表示，“只有现场柜员核验才能最安全地保证开户申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性和本人意愿正式性这三性合一。”

从以往看，伴随着支付方式的多样和便捷，百姓的钱袋子也面临更多陷阱和危险。对风险进行差异化分类管理，成为政策的一项必然选择。央行有关负责人表示，兼顾便捷性与安全性是中央银行制定政策遵循的重要原则，也是银行在提供金融服务时关注的重要因素。下一步，人民银行将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。