根据央行最新数据，今年10月底，人民币存款余额为112.47万亿元，当月人民币存款减少1866亿元。而上市公司的三季度报告则显示，16家上市银行的存款总额为75.62亿元，而今年中报时的存款总额则为77.13亿元，降幅接近2%。

“消失”的存款去哪儿了呢？另一组数据恐怕能解释这个答案。12月8日，沪指盘中突破3000点大关，报收3020点，涨幅令人咋舌。要知道，从今年1月到8月，沪指长期在2200点左右徘徊。但到了11月，股市突然大幅度上扬，从10月27日的2290点起步一直高歌猛进，一个多月后冲到3000点。

两下对比，“消失的存款”去哪儿了不言而喻。

通常而言，年底都是各银行之间揽储大战开战之时。不过，今年银行揽储的竞争对手已经不只是同行了。11月10日，中国证监会与香港证监会联合公告，沪港通下的股票交易于17日开始，随后大笔资金流入股市。

之后不久，11月21日，央行宣布自次日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时加快利率市场化步伐，将存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍，多数银行为了揽储，不惜“割肉”将存款利率上浮到顶。

两天后，《存款保险条例》开始对外征求意见，这意味着，“银行不能破产”的“潜规则”不复存在，更进一步刺激资金离开银行流入股市。

银行遇到的麻烦还不止这些，降息不仅会对银行吸储造成影响，也会拉低各类理财产品的收益率，而一旦理财产品收益率下降，而股市又进入看多状态,原本投向银行理财产品的资金就会向股权市场转移。今年10月，共有134家商业银行发行4441款理财产品，发行数较9月份下降5.65%，理财产品发行数量连续数月呈现下行态势。

与此同时，各银行的存贷比已经持续走高，多家上市银行存贷比接近75%的红线，有的银行距离红线只差1%左右，流动性也趋于紧张。银监会国有重点金融机构监事会负责人曾公开表示，商业银行不良贷款反弹的压力非常大。而这些情况，都会加大股市投资者对于未来利率市场化改革的看好预期，也会增加股市的看多预期，使得更多资金离开银行。

银行业目前面对着利率调整、互联网金融冲击和股市利好三重“困境”,事实上，现在的困境，恰恰暴露了许多银行长期存在的竞争力短板：资金不足，业务单一，过于依赖“吃存贷差”这一单一的盈利模式。

今年初，央行负责人对外表示，推行利率市场化是下一步银行业改革的确定方向。随着利率市场化的不断推动，躺着“吃存贷差”就能赚钱的好时代一去不复返了。而爱存不存的服务态度，滞后的服务产品，也难以吸引移动互联时代年轻人的心。

今年，五大国有银行已经启动了自身的事业部改革，因为旧有的架构已经无法适应当下的市场竞争环境。随着金融系统的改革不断深入，不论是企业还是居民，都将拥有更多的投资和融资渠道，银行业即将面对的外部竞争只会更多，不会减少。

事实上，只有通过自身改革，创新金融服务和盈利模式，才能在未来的行业洗牌中立于不败之地。