据1月25日《人民日报》报道，截至2010年底，央行个人征信系统已为7.77亿多自然人建立了信用档案。中国人民银行征信中心相关负责人称，“目前，查询个人信用档案是商业银行贷前审查的必经环节。守信者可以享受到贷款利率优惠、授信额度增加等实实在在的好处，失信者将很难获得贷款，或承受贷款利率上升、授信额度减少等带来的经济损失。”

7.77亿自然人，这意味着，我们大多数人在央行那里有自己的个人信用档案。档案上，书写着我们的诚信度。

“假如没有信用体系将使得整个社会失去调配资源的能力”，这是一位金融专家说过的话。央行个人征信系统已为7.77亿多自然人建立信用档案，它传递出一定的积极信号，即当前个人信用档案已经初步成形。但它同时提醒我们，必须审视个人征信系统会不会被滥用，相关信用体系能不能保证公正性与公信力。

很多人对个人征信系统、个人信用档案的事并不了解。个人信用档案就是这个时代的“经济身份证”——诸如信用卡、按揭贷款、消费贷款、为第三方提供担保以及纳税等等情况，最后都影响到个人信用档案。而这些问题又包裹着太多复杂的细节，涉及很多标准考量。对于公众来说，如果弄不明白，可能一不小心就会让负面信息进入自己的信用档案。

诚如汪丁丁先生在《谈谁监督信用》一文中针对社会上流行的“信用黑名单”现象所说，“对一个人或法人的信用的评价，关键不在于是否要有一个黑名单和红名单，而在于是谁根据何种权威性来监督信用和制定名单。”他警告说：任何制定这份名单的机构，一旦获得资源控制的生杀大权，也就获得了寻租的机会，除非引入竞争机制——不论这竞争是发生在市场里还是发生在政府里。这样的观点，应该说也适用于当前对征信系统建设的监督和完善。

值得强调的是，现有法律法规对社会信用体系建设的问题还留存一些空白，相关规定的可操作性不足。如何保证信用建设的公平与公正，如何给予公众对相关采信行为足够的知情权，现在必须摆到台面上，让公众看个明明白白。

比如，有关部门在开始为一个自然人建立信用档案之初，是否会主动告知当事人，是否会交给其一份完整的类似使用说明书之类的东西，告知其究竟哪些信息将被记录、如何查询；如果有负面信息被“记录在案”，有关部门是否会及时通知当事人；如果银行获得的信息有误，当事人要通过怎样的途径去申诉，等等，这些都有待完善。此外，如果说有关部门可以掌握个人如此之多的信息，那么如何保证这些信息不被轻易泄露、买卖，又是个问题。

个人征信体系无疑是个好东西，但如何让这个体系成长得更加茁壮和健康，为公众所信赖和认可，无疑是更重要的事情。