2009年的第一个月已经过去了，对于不少商业银行来说，“房贷七折”依旧是个烫手的难题。

2月1日，中国最大的商业银行——工商银行在此前表示“存量房贷利率2月1日起自动转七折”后，又在当天“紧急叫停”，成为牛年新春过后的热点事件之一。

2月4日，权衡利弊之后，工行终于发布了七折房贷优惠实施细则，定于2月10日对符合条件的存量个人住房贷款利率通过计算机系统进行统一调整。

所谓符合条件的客户是指，对2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，如借款人在近2年内没有连续2期含以上违约记录，在工商银行其他贷款无不良记录，可自2009年2月10日起享受0.7倍的优惠利率。

虽然由于此番“折腾”，工行被不少人称为在此事上“不利索”的银行，但还有比工行更“不利索”的商业银行。股份制银行华夏银行便是其中之一。

早在2008年12月，对于不少贷款客户的询问，华夏银行北京分行的应对办法是告知“细则正在制定中，可先到银行提请申请”，这个“正在制定中的细则”，一直到春节过后才算有了眉目，此时距央行出台房贷七折优惠利率的政策已过去了三个多月。华夏银行要求客户再到银行补办手续，补办的手续中，包括在贷款时就已经进行过了的个人信用记录查询。在繁琐的手续之后，客户仍不能在当月就享受到七折优惠，需再经过近一个月的漫长等待，银行工作人员将之称为“总行审批”环节，最快到3月才能确知能不能得到七折优惠。

经过如此复杂的程序，华夏银行几乎将不得不为之的“房贷七折”拖到了最后时刻。而同为股份制商业银行的民生银行，早在2008年底就痛快地表示，对于没有延期还款记录的原基准利率下浮15%的客户，在2009年1月1日后自动调整为七折利率。显然，对于可以享受“七折房贷”的客户，华夏银行与民生银行相比，至少多从客户身上获得了两个月15％的利息。

“房贷七折”因何如此难坏商业银行，根由还在于优惠幅度过大，打乱了商业银行自身运营的节奏。目前，5年期存款利率为3.6%，而5年以上的贷款利率是5.94%，也就是说，银行可以赚到2.34%的房贷利差，但房贷利率7折后，只能赚到0.558%的利差，扣除运营成本后，更是所剩无几了。

应该承认，央行出台政策本身的目的，是为了刺激下行的经济，对商业银行运营角度的考虑略感不足。但政策既出，利率高低就是银行产品价格的高低，商业银行就不得不在利润水平、市场占有率等多方面综合考虑、多方权衡。

实际上，五大商业银行之外的不少股份制商业银行，恰恰是靠特色服务在市场上闯出自己的市场地位的。银行金融服务的种类，也并不只有房贷一种，通过一种产品服务，能够使客户选择更多产品及服务，才是商业银行成熟的表现。比方说，数年前，招商银行信用卡业务的创新与突破，便吸引了大量客户成为其忠实用户，招行也在除信用卡业务之外的其他银行产品及服务方面获得了更多的利润。

从这个角度上讲，在“房贷七折”的难题上，如果市场大势已经给出了一个“答案”，痛快和大方一些，并不是什么坏事。中国有句俗话，叫“堤内损失堤外补”，房贷上少赚的钱，靠开拓其他赢利手段，吸引住客户弥补回来，才是关键。