11月28日，在北京大学经济学院举办的“中国养老保险改革过去、现在及未来”的讲座上，中国保险与社会保障专家冼懿敏教授的演讲令人震惊，她说：“中国老龄化进展快，目前，在职人员与退休人员之比已达到3:1，中国的养老负担雪上加霜。”

这个负担首先表现为中国比美国“白发浪潮”来得更早。

从数量看，2014年60岁以上的老龄人口将达到2亿；2026年达到3亿；2037年超过4亿；

从速度看，老龄化进展快，目前，在职人员与退休人员之比已达到3:1；预计中国在2030年将进入老龄化高峰；到2050年，中国每4个人中就会有1个老年人；

从特点看，与发达国家不同，中国不仅老龄化人口数量庞大，而且还呈现“未富先老”的特点。发达国家在进入老龄化社会时，人均GDP多在2～3万美元；而中国2007年人均GDP仅为2500美元左右，就已经进入老龄化社会了；

从历史债务看，计划经济体制下现收现付的养老模式，缺乏积累，再加上内退，40、50等问题，债务庞大，历史包袱谁来偿还。

上述现状，对我国现行养老保险制度无疑是个严峻挑战。现行养老保险制度存在的问题之一，是养老保险制度未能达到预期覆盖面和待遇水平。

据统计，截至2007年底，中国有76990万劳动人口，其中24150万劳动人口参加政府资助的养老金计划，剩余约52840万劳动人口没有任何养老保障。

今年50岁的赵女士，10年前因自己所在的天津床单厂倒闭而下岗，当时这家企业就不再给她上社会保险了，她作为无业人员这10年来也没到社保部门给自己交社会保险费。前几天，她去天津的社保部门想把10年前自己和企业共同交纳的保险基金领出来。结果，社保部门让她再补交9998元，才能办保险缴费领取手续。她补交的9998元，除了自己应交的那部分，还包括替已经倒闭的企业缴纳的部分。否则，没有任何养老保障。而赵女士根本拿不出这么多钱补交，这将意味着她50岁退休后，得不到任何养老保障。类似赵女士这样的现象很普遍。

怎样解决我国养老保险制度未能达到预期覆盖面和待遇水平的问题，从加强城镇职工基本养老保险制度的角度讲，除了继续完善社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度以外，发展商业养老保险，不乏是弥补基本养老保险覆盖人群偏低的方法之一。

商业养老保险一是可以为基本养老保险提供技术支持和管理服务，减轻政府财政压力，帮助政府为特定群体提供养老保障；二是可以开发小额养老保险产品，通过保本微利经营，为基本养老保险没有覆盖的人群提供基础养老保障。