1月27日,正在宿舍收拾回家行李的梁小辉，小心翼翼地将自己的新吉他装进琴袋。这把3000多元的进口吉他，对于今年刚来北京读研究生一年级的梁小辉而言价格不菲。去年“双十一”期间，梁小辉通过蚂蚁花呗提供的分期服务，在网上买回了他心仪已久的宝贝，“分三期还清，每期只需要还1000多元，还免利息。”

如今，随着互联网信用消费的兴起，越来越多的人和梁小辉一样，开始借助金融信贷手段，实现自己的消费愿望。而将千万普通消费者与消费金融连接起来的，正是大数据。

大数据撬动消费金融

“花明天的钱，办今天的事”，我国从1999年开始全面推广消费信贷，但消费金融市场发展十分缓慢：消费信贷规模在银行贷款总额中占比很小；各类消费贷款中，房贷等中长期贷款占比远高于短期消费贷款。许多普通消费者、尤其是中低收入人群，常常因为缺乏抵押物或担保、缺乏征信记录，而被金融机构拒之门外。

而大数据的出现，拉近了普通人与消费金融的距离。“通过对数据进行分析，大数据解决了过去信息不对称的问题。”中国互联网金融行业协会会长宏皓向记者介绍说，“原来信贷的基础在于抵押，这只是入门层次，现在更进了一步，有了数据就不再单纯依赖抵押。”

大数据在扮演抵押的替代角色的同时，也改变了消费金融的供给方式，各类金融产品获得了能直接与消费者的需求产生联系的机会。“过去银行放贷主要考察用户的收入状况，而大数据则考察用户的消费支出。”中央财经大学应用金融系主任韩复龄对记者说，通过对消费者的消费记录、支付记录的分析，大数据可以考察出消费者的诚信度和财务状况。“这种考察更精确，效率也更高。”

在大数据的支撑下，消费金融正在覆盖更广阔的人群，有专家预测，“消费金融已经到了爆发的风口。”

消费金融呈井喷之势

2015年以来，国家多次出台相关文件，鼓励消费金融的发展。2015年6月，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。2015年11月，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，支持互联网金融创新发展，支持发展消费信贷。

在一系列政策红利和积极信号的支持下，消费金融迅速崛起。除了传统金融机构以外，一些掌握着雄厚数据基础的互联网公司、电商平台，甚至零售商和制造企业都跨界向消费金融进军。线上线下，各类消费金融产品层出不穷，从购物到旅游、从教育到医疗、从租房到装修，场景不断拓展，发展呈井喷态势。

在去年“双十一”当天，蚂蚁花呗创下一天内发放6048万笔消费信贷的记录，占支付宝交易总量的8.5%；京东白条单日用户激增800%，在商城交易额比例中增长500%。而京东商城的测试表明，京东白条可以促进用户的消费上升30%～50%；在月均消费1000元以下的中低消费人群中，使用蚂蚁花呗后，消费力提升了50%。

据银监会预测，2016～2019年，我国的消费信贷规模将会保持19.5%的复合增长率。而艾瑞咨询报告显示，2014～2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。

业内预计，在政策支持与现实需求面前，我国消费金融的市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进。

大数据基础仍存软肋

根据摩根士丹利发布的《亚洲蓝皮书》，到2020年，中国消费信贷将占总消费额的40%，消费者的消费能力也会因此提升30%。

在经济新常态下，消费已逐渐成为经济发展的主要引擎，消费金融业也因此被各方寄予厚望。但作为消费金融基石的大数据，仍然存在软肋。

“目前大数据应用在消费金融领域还处于初级阶段。”宏皓向记者表示，新兴的互联网信用消费仍然缺乏一套完整、成熟的交易制度，各家机构在专业化程度上还有待提高。有业内人士表示，互联网上信用消费的兴起，是一个标准的跨界现象，涉及电商和金融供应链的交叉点，目前各企业在金融专业化上的用功，仍滞后于应用场景的发展。

与此同时，大数据自身的可靠性也存在不足。“一个主要的问题在于数据的整合。”韩复龄表示，目前各家的大数据主要来自于搜索、消费和支付记录，但“各家各占一个山头”，数据仍散布于一个个“孤岛”之中。

此外，由于缺乏统一标准，大数据的采集缺少规范，相关的数据算法也五花八门。一家征信机构的工作人员向记者表示：“即便各家能够开放各自的大数据，能共享通用的数据也很有限。”

有评论认为，在消费金融方面，大数据的作用不可替代，但目前大数据发展处于起步阶段，建立一套成熟的大数据征信体系仍有一段路程要走。