6月26日，在国新办召开的专题发布会上，银监会主席尚福林明确提出鼓励民间资本进入银行业。

而有序发展小型银行，就是解决小微企业、“三农”等领域金融服务短板的改革措施之一。

随着各地各级政府鼓励“大众创业”，“万众创新”，改革开放前沿的浙江，出现了新的一轮“大众创业”、“草根创业”、“万众创新”新浪潮、新局面。金融业如何转变工作方法、创新微贷产品，成为小微客户创业创新的摇篮？

最近，记者来到民营经济发达的台州，了解采访……

做小不做大，做土不做洋，做实不做虚

浙江是中小微企业大省，有数据显示，小微企业占浙江企业总数的97.4%。

对于小微甚至更微小的人群创业创新，首先面临的是资金困难，他们对于资金的需求往往是要得急，时间短，频率高，额度小。这样“急、小、短、频”的需求特点，碍于行业规程，大多数得不到金融机构的及时支持。那么，谁来解“大众创业者”的金融之渴?

台州路桥，地域小、人口密、产业聚，是浙江经济典型的缩影。商贾云集,辖区内有22个专业市场，1.7万多家企业，其中95%以上属于民营企业，个体工商户3万多家。

发达的民营经济，必然催生并活跃着以民间资本为主、服务民营经济的资本市场，虽为弹丸之地，却有国有、股份制等银行19家、金融网点140个，被誉为“中国草根金融城”。在全国金融业有这么一句话：小微金融“全国看浙江，浙江看台州”。

在路桥，小微金融已成为小微客户创业创新的摇篮之地。

记者来到“扶企支小”覆盖面位居区域第一的路桥农村合作银行，董事长金时江开门见山：“从一开始，我们的定位就是做小、做精、做散，在支持大众创新、万众创新和实体小微经济方面，去赢得百姓的认可。”

一身工作服、面带笑容的金时江说：“如对于炒房、炒股、投矿等非实体经营，一律不贷。我们的立足点就是：做小不做大，做土不做洋，做实不做虚。”

一旁的路桥区委常委、宣传部长应再泉接言：路桥的小微企业普遍存在行业分散、规模偏小、抗风险能力弱、抵押担保缺乏等问题，这使得银行开展小微企业金融服务需要付出更多的成本。很多大银行限于它们成本等原因，小微企业成不了首要考虑的客户对象。这样合作银行就承担起服务小微客户的责任。

浙江科马动力机械有限公司是一家创新型企业，公司首创的变频稀土发电机，比传统的矽钢片绕铜发电机能耗低，效益高达50%，未上生产线已被国外客户订购。公司总经理徐查庆说：“虽然企业发展势头良好，但也有苦处，比如国内原材料价格波动大，人工成本增加，欧美国家受债务危机影响导致付款较慢，加上人民币汇率变化多，日子也不好过。农合行为科马动力提供锁定汇率服务，规避汇率变动带来的风险。”

台州纸编产品占全国份额的90%，其中70%在金清，年产值达到了20多亿元。企业要发展，就离不开资金的保障，农合行与金清纸编制品行业协会签订了战略合作协议，为60余家纸编企业授信1亿元，助力纸编行业的小微企业转型升级。

在路桥，幸运的不仅有科马动力、金清纸编，有5200家小微企业都不同程度地得到了路桥农合行“及时雨”的润泽。

创新微贷产品甘当小微后盾

背着双肩包，一身休闲的徐卫兵走进农合行星桥支行，他径直走到银行客户终端机前，点击输入，前后不到10钟，自助贷了2万元。“相当方便。”小徐赞道。

小徐说，2009年大学毕业后，曾在一家单位上班，现在加入了“大众创业、万众创新”的行列，“像我们这样的年轻人自己创业遇到的最大困难是缺资金”。

小徐解释说，也不想再伸手向父母要。好在有信用贷，真是解了燃眉之急，“从去年开始，贷了30万，授信期为2年。你看我5月25日贷出16万，6月2日贷出5万，今天贷了2万，主要是去进材料的”。

和小徐一样，36岁的朱艳玲是来路桥创业的浙江金华人。夫妻俩在路桥从事电脑生意，随着电子产品竞争越来越激烈，朱艳玲夫妇把触角伸到更基层的乡镇和村，布点拓展需要资金，怎么办？去贷款。

“要财务报表，要担保，要存款积分，要本地户口……”朱艳玲说，“我们是一样都没有，去民间融资，掰指一算，毛利都没有融资利率高。”农合行雪中送炭，30万授信解了朱艳玲的金融之渴。

金时江告诉记者：小微经济被称为“草根经济”，虽是路桥经济最具特色、最有活力的主要组成部分，但多数企业存在管理粗放、财务不健全等情况。为了破解这一难题，农合行创新微贷产品，甘当小微后盾。

如针对资金需求200万元以内的小微企业，推出“小微快捷贷”，打破评估企业贷款只看财务报表的传统做法，通过对企业水电费、纳税额等指标进行综合评定，有效满足其“短、频、急”的资金需求。

无独有偶，在台州，各金融机构纷纷根据区域经济特点，在风险可控的前提下，创造了不少可借鉴、可推广的小微企业信贷技术。

如台州银行采取“三看三不看”（不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理），广泛运用了基于地缘、人缘的客户关系所积累的软信息；泰隆商业银行推出业务受理“三三制”（承诺老客户贷款三小时以内解决，新客户三天内给予明确答复），推动贷款像存款一样方便，契合了小微贷款“短、小、频、急”的特点。

构建“一公里服务圈”，打造家门口银行

办农家乐投入大，没有抵押物，能贷款吗？家里小孩在外省市上大学，异地存取款怎么办？手续费怎么能更便宜？识别假币及防诈骗有什么方法？人们的各种疑惑，都可以从宣讲员那里得到回答。

6月5日，在新桥金大田村的文化大礼堂，“百晓金融讲堂”正在开展金融知识宣讲。

所谓“百晓”，是台州方言，意为见多识广、生活百事无所不晓，是解决问题的行家里手。将“百晓金融讲堂”走进老百姓心里，目的是扫清银行与小微群体之间信息不对称的障碍。

记者了解到，“百晓金融讲堂”目前有66人、11个普惠金融宣传队，已举办宣讲活动552场次，覆盖人群达7.7万余人。它的最大意义在于，打通了城乡金融服务的“最后一公里”。

“百晓走访”是贷款的预授信工作，如没有切实掌握授信人的生产经营情况，就有可能埋下风险隐患。通过客户经理在“百晓走访”、“百晓送贷”过程中的进企入户，实地察看企业经营状况，是否存在炒楼炒股等，由于采集信息全面，不仅有效地解决了以往部分客户的信息不对称问题，使信贷业务的合规性大幅提升，风险隐患得到了及时消除；而且，还实现了从单一信贷支持到多方位金融服务的转变。

而这一转变，真正得到实惠的是广大创业创新者，让他们充分享受到了安全、方便和快捷的金融服务。做了近20年服装生意的管玲丽说：“银行的‘百晓送贷’直接送到我手上，帮了我的大忙。之前服装进货，苦于资金紧张不能多进，现在看中了就大胆进货。而最好的是，钱不需要用时可随时还，不计利率。这么一来，我的服装店就活了。”

至今，“百晓送贷”无一例不良贷款发生。