世界杯正值比赛高潮，足球旋风将人们对体育的激情彻底激发出来。许多商家也趁着足球的旋风，“应景”地开发出“世界杯”系列产品，保险公司就是其中之一，推出了诸如“看球喝高险”、“足球流氓险”、“吃货险”等另类保险，着实吸引了不少眼球。在这些产品中，安诚保险公司推出一款名叫“世界杯遗憾险”（简称“遗憾险”）的保险产品，引发了广泛的关注和争议。

挂着“保险”羊头

卖着“赌球”狗肉

“遗憾险”原定分为小组赛遗憾险、八强赛遗憾险、大力神杯遗憾险三个类别，投保价格均为8元。客户购买保险后，投保人可获得1万元的人身意外险保障，以及对应不同球队的“遗憾补偿”。具体而言，如果投保人所支持的球队在世界杯比赛中被淘汰，未能进入16强或8强，可获得价值14元至49元的淘宝“积分宝”积分作为补偿。

这款保险一出台，大家对此便褒贬不一。支持者认为，该款保险产品名称简洁、新颖，一改人们对保险条款枯燥冗繁的印象，而且最大程度地概括了保险合同的主要内容，增加了客户购买保险的趣味性，可谓是保险产品的一种创新。反对者则表示，就该保险的主要条款“遗憾补偿”而言，其实质是挂着“保险”的羊头卖着“赌球”的狗肉，如果不能及时阻止这种变相的赌博行为，必将影响我国保险业的健康发展。

保险和赌博为何易被混淆

“遗憾险”究竟是不是一种变相的赌博呢？

从法律上讲，购买保险和赌博押注确实在某种程度上相似的地方，都属于射幸行为。所谓射幸行为，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，而这个机会必须是不确定的。《法国民法典》第1104条第2款这样定义射幸合同：“在契约等价是指各方当事人依据某种不确定的事件，均有获得利益或损失之可能时，此种契约为射幸契约。”

从保险角度来看，投保人购买保险并支付保费是为了防范未来有可能发生的保险事故，一旦保险事故发生，保险人就要按照合同的约定向保险受益人支付保险金。

从赌博的角度来看，同样也是针对一个不确定的事件，下注人投下金钱或者其他利益作为注码赌输赢，目的是为了获得更多的金钱或者其他利益。

表面上看，保险和赌博都是针对一个不确定的事件，而该项事件的发生，都将导致参与双方金钱或者其他利益的转移。因此，两者非常容易产生混淆。

“遗憾险”是赌球

披上了“保险”的外衣

那么，保险与赌博之间的区别在哪呢？“遗憾险”究竟是不是一种变相的赌博呢？

首先，从保险利益原则来看，投保人必须对保险标的具有法律上承认的保险利益，而赌博则不然。

我国《保险法》第12条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

从《保险法》的规定来看，我国商业保险可分为两类，人身保险和财产保险。人身保险以人的寿命和身体健康作为保险标的，当被保险人身患疾病或遭受不幸事故时，保险公司应按照保险合同向保险受益人支付保险金。财产保险则以财产及其他有关利益作为保险标的，一旦这些财产和有关利益因自然灾害或意外事故而遭受损失，保险公司就要承担赔偿责任。相反，如果投保人对保险标的不具有合法的保险利益，就违反了保险的基本原则和《保险法》规定。

从这个角度来看，“遗憾险”所规定的“保险标的”——投保人所看中的球队是否出线——既非人身保险所调整的人的寿命和身体的范畴，也非财产保险所调整的财产及其有关利益的范畴。因此，“遗憾险”的“保险标的”超出了我国《保险法》规定的范畴，而“投保人”对此“保险标的”也没有法律上承认的保险利益，故“遗憾险”根本不是保险。

其次，从补偿原则来看，即使保险事故发生，投保人也只能通过保险金来弥补自己的损失，却无法获利，而赌博则不然。

《保险法》第56条规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

《保险法》关于重复保险的规定，体现了保险的补偿原则。所谓补偿原则是指被保险人因保险事故而发生理赔时，保险金不得高于保险利益的损失，被保险人也不能因保险事故的发生而获得额外的收益。赌博则不然，一旦赌博所约定的射幸事件发生，赌赢的一方将获得远高于其赌注的收益。保险补偿原则对于防范道德风险来说十分重要，这也成为保险和赌博的主要区别之一。

在“遗憾险”中，一旦自己所选定的球队没有出线，“投保人”就可以获得价值最低14元、最高49元的积分宝积分作为补偿。笔者已经说明，“遗憾险”中球队是否出线并非法定的保险标的，而“投保人”对此更谈不上什么保险利益的损失。因此，这价值14元到49元的积分宝的积分从根本上违背了保险的补偿原则。从这个角度讲，“遗憾险”只不过为赌球披上了“保险”的外衣。

对于“遗憾险”这种李代桃僵的“保险”产品，作为保险业的监管机构保监会又持何种态度呢？6月24日，保监会制定了《中国保监会关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》（以下简称《通知》），该《通知》第一条就明确规定：保险公司应当加强保险产品开发管理，严格遵守《保险法》及相关法律法规的要求，产品开发应当符合保险原理。保险事故发生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益，严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。

该《通知》的出台，再次重申了保险利益原则，并明令禁止开发、销售有赌博或博彩性质的保险产品。据了解，6月28日安诚在线和安诚天猫店将“遗憾险”下架，为“遗憾险”的金融创新与赌博之争画上句号。虽然“遗憾险”已提前出局，不过没有“赌球保险”存在的世界杯却依然精彩！

（作者单位系北京市西城区法院）