发改委日前下发银行卡刷卡手续费下调的征求意见稿,刷卡费率下调幅度为23%~24%。该方案最早将于今年国庆后由各银行推行实施。

商家叫好 餐娱、百货最受益

记者走访发现，各商家对下调银行卡刷卡手续费期盼已久，鼓掌欢迎，特别是刷卡费率比较高的餐饮、娱乐、百货等商家。

而此前，因为刷卡费率较高，商家“罢刷”银行卡的事件屡屡发生。

2004年3月1日起施行至今的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担，不同行业费率不同，从0.5%到4%不等。超市是0.5%，餐饮业为2%，费率数字看上去不大，但对商家来说却是一笔不小的支出。

相关数据显示，北京百货业巨头王府井的刷卡手续费支出达5000余万元，餐饮龙头企业全聚德的刷卡手续费支出为628万元。

据中国烹饪协会调查，北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业，净利润不足5000万元，而一年的刷卡手续费就近700万元，占利润总额的14%，刷卡手续费已成一些餐饮企业难以承受之重。

有资料显示，银行卡刷卡手续费支出不断上升，已经成为各类商户继房租、人工成本和电费之后的第四大开支。

而根据日前下发的征求意见稿,，此次刷卡费率下调，餐娱类下降38%、民生类下降24%。“刷卡费率下降对餐饮行业来说，绝对是一个利好消息！”中国烹饪协会相关负责人表示。

一家连锁涮吧的相关负责人告诉记者：“其实餐饮行业利润比较薄,2%的刷卡手续费让我们成本增加,但不用POS机，消费者不理解甚至会拒绝再次光临。刷卡手续费下调,会使饭店降低成本，对我们餐饮行业来说无异于雪中送炭。”

银行业务受短期影响

“刷卡费率下调，各银行刷卡手续费收入将会下降。”一位股份制银行业内人士表示。而在去年底相关讨论方案出台时，就有专家估算，一旦刷卡费率下调，主要发卡银行的刷卡手续费收入下降幅度将达到15%。

上述业内人士声称，刷卡费率下调可能会影响银行刷卡业务的推广。银行刷卡手续费收入降低后，或许不足以支撑安装POS机等设备和其他的业务成本，那么银行或不会像以前那样积极地推行刷卡业务。

而一家国有银行工作人员表示,刷卡手续费新规的实施对信用卡中心的影响更大。该工作人员说:“对商家来说,刷卡手续费过高,意味着成本增长,而对银行来说,布设机具、人力、物力,都需要付出成本。”目前大多数商户的POS机是银行投入的,刷卡手续费过低,对银行肯定会有不小的影响，可能会降低银行安装POS机的热情。

有报道称,降低银行卡刷卡手续费率对银联影响更明显。据统计,近3年来,境内银行卡POS跨行交易转接费收入年均增长率为25%。由于总成本相对稳定,且不存在交易风险,随着刷卡量增加,单笔刷卡的服务成本逐渐下降,POS跨行交易转接费标准偏高。

此外,目前尚无对POS同行交易收费的明确规定。在实际交易中,POS同行交易收费按照跨行交易收费标准执行,发卡银行不仅收取了发卡行服务费,也收取了未发生的转接费。因此,业内人士计算,降低银行卡刷卡手续费率,很可能会让POS跨行交易转接收入下滑30%,甚至更多。

不过，有相关专家表示，刷卡费率下调对银行业务的影响只是短期的。因为表面上银行短期的收益会受影响,但从长远看，推动了银行卡的发展。该专家说,刷卡手续费降低会提高商家使用POS机的积极性,银行卡使用环境会越来越好。而减少的部分刷卡手续费对于银行的庞大利润来说,根本没有太大的影响。

加速银行中间业务转型

一般说来，商业银行的中间业务是指银行以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

刷卡手续费正是商业银行中间业务的一种。

对于此次刷卡费率下调，有业内人士表示，调费意图很清晰——通过结构性下调，优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，扩大银行卡使用范围。

该业内人士称：“调整收费后，发卡行和银联的收益短期内将有所减少，但也将推进各家银行信用卡中心转换经营思路，走精耕细作之路。”

而走访中，一国有银行人士也表示：“银行一直在寻找新的利润增长点，刷卡费率下调的损失会从其他方面弥补。”

另一位股份制银行信用卡部门负责人也表示，此举或将促进银行卡的发卡数量，以量换价，同时会刺激银行加速开展其他手续费及佣金业务。

事实上，近年来，有部分银行开始发力信用卡分期、账单分期等业务。如果按照上述相关专家“刷卡费率的降低可推动银行卡的发展”观点来看，银行或可将“可收费商户”、“特约商户”的蛋糕做大。

9月10日，招商银行行长马蔚华在“2012第六届中国银行家高A峰论坛”上表示，银行作为服务业，必须考虑客户需求的变化。

信用卡资深研究人士董峥曾在接受采访时表示，关键的问题不在于费率，而在于发卡行、银行卡组织等并未让商户明显地感觉到用卡能为其带来更多的客户。如果银行不能为特约商户带去‘利益’，‘减负’又有什么意义？得到的结果只能是商户把POS机收起来。”

不可否认，近年来，第三方支付迅猛生长，不断挤压银行支付市场份额。刷卡费率下调必然会加快银行在中间业务的其他领域加速升级，寻找到新的盈利点。