最近关于信用卡不设密码更安全的说法引起了媒体关注，网上一位自称银行内部人士在专业理财论坛上发帖爆料，称“信用卡不设密码其实更安全”。

在我国，信用卡被盗刷的事件经常发生，这些事件发生后所产生的当事人、银行之间的纠纷也屡见不鲜。

不设密码更安全？

有消费者对于银行“信用卡不设密更安全”的潜规则很不理解，“信用卡设密码，几乎是常识。因为领到信用卡之时，银行或预设了初始密码，或在激活时要持卡者设密。设密是为了安全，防止被人盗刷冒领。可事情就是那么吊诡乃至反智，设密而被盗刷，银行不负责。相反，不设密的银行却负责赔偿。这让消费者懵懂，不设密码更安全？”

现实生活中，这样的事例比比皆是。安徽合肥的周先生就遭遇了此类尴尬事，信用卡被盗刷两万余元。而银行却说：凭密码消费的交易，他们不负责；但若未设密码，可赔偿部分损失。

据悉，多数银行都为客户提供失卡保障服务，即信用卡丢失后，持卡人在第一时间向银行申请挂失，银行对被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。而这种失卡保障，大多针对的是没有设置交易密码的客户。

一些业内人士表示，按照国际惯例，使用信用卡交易时仅需凭借签名确认就能完成消费。但这一方式在进入我国时，由于消费习惯的不同而受到了抵制，因此国内的信用卡给持卡人提供了仅凭签名、仅凭密码、凭借密码+签名三种方式。但是人们在使用信用卡的过程中，逐渐发现“仅凭签名”消费时，核对签名进行交易的责任主要在商户和银行，而使用密码的消费中，密码是判定消费有效的唯一方式。

目前，不少银行都推出了“失卡保障”，即持卡人丢失信用卡后，在挂失前的限定时间内因非密码交易产生的损失均由银行负责赔偿。

比如招商银行的官方网站中就明确标明“挂失前48小时内发生的被冒用损失(不包括凭密码进行的交易)可申请补偿”。华夏银行的“失卡保障”则将挂失前的时间定为120小时，但是也明确规定仅提供给选择签名消费的持卡人。使用密码消费的持卡人失卡后被盗刷，银行不负责赔偿。

根据我国《银行卡业务运作规章》规定：特约商户在受理信用卡时，必须核对持卡人签名是否与银行卡背面签名条内的签名一致，否则可视为“无效交易单据”。《银行卡业务管理办法》第三十九条规定：发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。

从这些条款中可以看出，当信用卡凭借签名进行交易时，更多的责任就转移到了核对签名一方，一般也就是刷卡商家。

银行业内人士表示，不设密码更安全是有前提的，取决于收银员能严格核对签名真伪，以及盗刷发生后银行要保证持卡人权益，而这两点目前做得都不好。

在现实生活中，收银员核对持卡人签名很难做到专业，有的根本不看；而从银行角度讲，持卡人不设密码被盗刷后手续很复杂，需要持卡者对信用卡挂失流程非常熟悉才行，而很多银行还有免责条款，一旦发生问题，银行会用免责条款推卸责任。

银行应担负责任

虽然如此，一位律师界人士依然认为，相较而言，持卡人设密码更安全，因为在实际情况中，商户核对签名的能力往往非常有限，因此无论信用卡是否凭密码消费被盗刷，持卡人和商户都将承担一定责任。

多位银行业内人士在接受记者采访时都表示，无论持信用卡凭签名交易还是凭密码交易，一般都还是有安全保障的，不过鉴于目前国内信用卡安全环境还需要进一步完善，持卡人最好设置多重防护，如短信提醒、交易金额限制等。

根据警方破获的一些案例显示，信用卡被盗刷大概有两种情况，一是持卡人将卡丢失，导致自己的损失；二是持卡人的卡被不法分子复制，然后被盗刷。

对于前者，持卡人一定要保护好自己的信用卡。对于后一种情况的发生，业内人士认为，银行必须完善自己的防伪技术，但在现实中，为了降低成本，一些银行不愿意在这方面做工作。

因此，要避免盗刷卡犯罪事件的继续发生，首先要正视我国银行卡、信用卡技术和管理相对落后的现状。我国银行机构和银联机构非常清楚，磁条卡存在巨大的安全隐患，但就是因为担心升级换代巨大的开销而不愿意承担责任，反而让持卡人承担着潜在的风险。这就需要真正从打造百年银行金融机构公信力的角度，加快整个银行系统的升级换代，最大限度地取信于民。

能否破案是关键

法律界人士认为，无论信用卡设密码还是不设密码，公安机关在打击“盗卡”、“盗刷”方面也应担负起相应的责任，如果在这方面能够做得很好，那么将会有效地遏制“盗卡”、“盗刷”行为，充分保护持卡人利益。

现实情况是，在出现这样事件后，警方往往以各种理由推诿办案，最常见的理由是：“持卡人应该到被盗刷的地点报案”、“案件应该由银行向警方举报”……

但在信用卡遭到“盗刷”之后，银行往往要求持卡人先向公安机关报案，待案件侦破、确定案件责任和性质之后，再协商是否由银行赔偿储户。

而公安机关则认为，应该由银行报案，因为银行的内控机制完全可以清楚地掌握是否存在着盗刷行为，还是持卡人自身的问题。

有业内人士认为，这样一来二去，拖延了为持卡人挽回损失的重要时间。根据警方办案的条例，无论案发地点在何处，公安机关都必须及时登记、受理案件，这套“说辞”其实是担心案件无法侦破，降低破案率，因为“盗刷”案件侦破时间久、投入经费和人力物力大。

信用卡安全，除了银行本身应承担更大责任外，法律环境和执法等都要不断去完善，最终让信用卡更安全。