临近年底，信用卡办理四处推销现象又增多起来。几天来，记者在北京许多商场走访时发现，一些银行的工作人员又开始向许多顾客推销信用卡，一些银行为了招揽客户，还在办卡点摆放了许多玩具、杯子等礼品。

信用卡滥发重现

在双井家乐福超市门前，记者发现一处办理信用卡的摊位。摊位虽不大，但上面堆满了各色的小礼品和宣传单。见记者前来，自称是北京银行员工的小刘热情地介绍起来，他表示可帮助记者办理多家银行的信用卡，其中包括北京银行、工商银行、深圳发展银行等，并承诺只要符合基本申请条件，15个工作日内就能收到信用卡。小刘告诉记者，公司并没有严格的程序要求：“只要你有工作（凭证），就能拿到卡（信用卡）。”

在调查中，记者发现，许多办卡点均是如此：只要出示自己的身份证及工作证（社保卡）即可选填任何一家银行的申请表格。为了招揽顾客，各家银行也是使出了浑身解数，纷纷打出了各类吸引眼球的标语。如招商银行推出了“免保人、免保证金”的便捷申请业务；深圳发展银行则推行“以卡换卡”的服务，即申请人出示任何一家银行的信用卡，就可办理一张深发展的信用卡；而建设银行则与洗车行联手，推出了“办卡可享受一周一次免费洗车”的项目。除此之外，还有银行开展了刷卡享受购物积分，5折看电影等充满诱惑的优惠活动。

如此寒冷天气，还要出来揽客，一位“出摊”的销售人员道出了自己的苦衷：“现在银行间都有竞争，作为员工我们也有任务分配，多办一些卡才能在工作上有交代，我们的压力也很大，尤其是到年底，考核更加严格。”

据记者了解，许多银行职工都有发卡任务，而且发卡量直接与他们的奖金挂钩，多发多得奖金，完不成任务，钱自然拿得少。这种情况已经持续了多年。

大约从2003年开始，各家银行开始在信用卡领域“跑马圈地”，大量发卡，一度还出现基本对用户资格不审核的现象。一位业内人士感叹，办理信用卡简直与推销保险差不多。无论是在商场、办公室，还是家里、马路边，都能经常看到信用卡推销人员的身影。

除了“出摊”，据记者了解，客户到银行办理业务，工作人员也时常会问需不需要办张信用卡。办卡手续也相当简便，只要提供身份证和其它银行的信用卡就行。如果是某家银行的高级别客户，还能在这家银行申请同样级别的信用卡，对许多人来说有很大的诱惑力。

随着我国信用卡市场规模的不断扩大，再加上一些银行发卡力度大，发卡限制不够严格，国内一人多卡的情况非常普遍。据相关媒体报道，近期一项信用卡的调查显示，一半左右持卡人拥有2张以上的信用卡，许多人甚至拥有5张以上信用卡。根据中国银行业协会今年上半年发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》称，截至2010年底，我国国内信用卡发卡量达2.3亿张，其中活卡仅为1.31亿张，有近亿张卡未激活。

信用卡“陷阱”不少

信用卡的滥发也让一些市民非常反感，并带有抵触心理。家住新街口的赵女士在接受记者采访时表示，住家周边有许多银行，也经常看到一些摆小摊促销信用卡的现象，但她从未考虑过通过这样的方式办理信用卡。赵女士表示，主要出于安全的考虑，总觉得不可靠，信不过。她希望有关部门能规范办理程序，将服务落到实处。

其实在2010年底，银监会就对当时信用卡滥发滥用情况，制定了《商业银行信用卡业务监督管理办法》。其中专门针对发卡业务管理提出新的要求——不仅要求涵盖计息规则、收费方式等重要提示部分需醒目方式列示，还对营销行为作出明确规范。比如不准对18周岁以下人群发放，对在校生发放信用卡必须有家长签字等，这些都是一些新的限制。

这一规定的出现，旨在遏制信用卡在发行和使用中的种种乱象。

从当时的情况来看，尽管信用卡在我国已发展多年，信用卡知识的普及度却并不高，用户对使用中产生的费用等问题不甚了然。而客户办理信用卡时，银行出于冲量等目的以及办卡人员专业素养不高，只对客户宣传使用该卡的好处，对如何收费、个中风险只字不提，让客户大有上当的感觉。直到现在，还有许多信用卡用户经常因一些发卡行的规则不清，被迫多缴纳滞纳金。

除此之外，有关信用卡的收费陷阱还包括逾期还款年利率高达18%、分期付款免息不免费、在信用卡里存钱再取也要手续费等。

据悉，银行信用卡盈利的途径主要有年费、循环利息费用、商家返点、其他手续费等，但一些市场研究公司调查发现，目前半数以上信用卡持卡人不支付年费。商家返点成了信用卡收入最稳定的一部分。虽然商家返点较少，但可以通过量来积累。“活卡率达到一定程度，交易量上升，就能实现盈利。我们也希望稳定用卡、如期还款的客户多一点，这样坏账率低，也能降低成本。”一位银行人士告诉记者。

用户需严格审核

信用卡的滥发也为银行带来了许多风险，比如呆账、坏账率在逐渐上升。从相关数据来看，目前国内从事信用卡业务的银行，还很少达到盈利水平。

而且近年来，许多地方都出现了信用卡恶意消费等情况的出现。一些用户假借别人的身份证或者利用伪造身份证，办理多张信用卡，恶意透支，造成了银行许多损失难以弥补。

但是在一些业内人士看来，这与银行滥发信用卡，对申请者审核不严格有着很大的关系。“在欧美等国家，信用卡是身份的象征，只有具备一定的社会地位和经济实力的人士才能拥有信用卡，但在国内，却已经达到了泛滥的地步，从某种程度上说，相关银行负有不可推卸的责任。”

“受收入限制，信用卡未来继续扩大规模仍然非常重要，但另一方面要对客户认真甄别和筛选，不能再像以前那样采取漫天撒网的方式发展客户，做到精耕细作。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。

除此之外，相关专家也认为，各发卡银行在信用卡业务服务上也要下更大的功夫，以维护好已有客户。

招商银行信用卡市场企划部的一位工作人员告诉记者，截至今年9月份，该行信用卡发行量已经超过3800万张，截至9月份的交易金额超过3555亿元，在国内信用卡领域处于领先位置，并且已经逐步走向盈利的阶段。“我们现在的主要精力已经不是扩大用户，而是维护好现有的用户。”

据他介绍，招商银行已经从发展之初的卡产品管理转到了分析消费者行为、提供更为精准的“人本”服务上来。根据客户需求提供更加个性化和定制化的服务，比如为年轻人提供半价看大片、半价品美食的营销活动，为女性持卡人提供满百送钻活动，为高端持卡人提供免费体检以及深度主题游等。

一位银行人士表示：“我们也认为对信用卡营销行为进行规范很有必要，银行需要提高持卡人质量。此外，国内信用卡服务同质化严重，今后应向创新型业务发展，培养自己的忠实客户。”