8月12日，笔者在过去常见的几个信用卡办卡地点发现，那些摊位都消失了。在一家超市门口，以往固定摆摊办卡的地方已被服装摊位取代，销售人员说：“都有一个星期看不到办卡的人了。”

今年7月，为了加强对信用卡风险的管理和预防，我国银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制，不得向未满18周岁的学生发放信用卡，从源头上遏制了过于宽松的银行审批制度。如今，政策似乎已初见成效。

“我是卡奴”

“我是卡奴。”8月9日，刚一见面，严丽丽（化名）就嘟起嘴抱怨开了。前年刚大学毕业，她找到一份网站编辑的工作，在写字楼里开始了梦想的白领生活。“那时候中午和同事一起出去吃饭、购物，她们全部刷卡，又方便又时尚。”禁不住诱惑，她也办了张信用卡。

“别人都说第一张卡不容易办，可用了不到两周，我就收到招商银行寄来的一张可以透支8000元的信用卡。”收到人生中第一张信用卡，兴奋得她一下班就直奔商场。“我记得那次给自己买了一件外套，1200多元，是我最贵的一件衣服。”这以后，不论吃饭、购物，还是外出旅游，她都以刷卡代替现金支付。

“最多的时候我有8张卡，美食卡、真情卡、双币卡、QQ卡……最高的透支额度达3万元。”随着手中的卡不断增多，严丽丽开始大手大脚购物。“一天不刷卡就不舒服，总觉得有件必须要做的事没有做。”由此带来的结果是：她家里多了不少没用的东西。

无数次的刷卡、还款、再刷、再还……每月3000元左右的工资，除去房租、水电费等必需的消费，所剩无几的钱难以支撑过度的花费。“刚开始还好，听同事说可以“卡付卡”，用一张信用卡的钱去还另一张信用卡的债。后来发现其实这是一个陷阱，只会让你越来越敢花钱，而你的透支额度也像滚雪球般越来越大。”截至去年7月份，她总计刷卡消费48000多元，而她一年的工资加起来还不到4万元。在未成为房奴车奴之前，25岁的严丽丽已经成为新一代的卡奴了。

如今，仍有两万多元欠款的严丽丽搬离了自己每月800元租的房子，改为与同事合租。每天除了买菜之外，零食都舍不得吃，周末下班后还要靠做家教来多赚些钱还款。“羊毛出在羊身上，天下没有免费的午餐。”严丽丽懊悔地说，“出来‘刷’总是要还的，如果当初没有乱刷就好了。”

风险集聚

消费信贷是世界各国促进信用消费的主要金融手段，信用卡则是开展消费信贷的重要方式。自从1985年6月中国银行在国内发行第一张信用卡——中银卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展。针对白领发行的“MSN迷你卡”，针对球迷发行的冠军足球信用卡，针对在校大学生发行的大学生信用卡……在抢占信用卡市场上，各银行可谓是绞尽脑汁。

在信用卡发展过程中，推广员可谓功不可没。在北京某商场设摊推销信用卡的王先生曾是个精明的“小倒”，倒卖过名牌包、项链首饰，看到什么赚钱就做什么。后来他当上了信用卡推广员，“收入不比摆摊少，累不到，也晒不到，还不用躲城管。”做了一年多推广员，他经手办理的信用卡有几千张。“别看我们送出的礼品都是些小零碎，但对人们的吸引力还真不小呢!”

除了设摊，在很多单位，都会遇到推门而入的信用卡推广员。“您只需要在我这儿做个登记，提供真实的个人信息，就可以领取礼品，最后卡不开通都没有关系。”上门的推销员这么说。于是，冲着小靠垫、小水壶办了信用卡的人们，很多都并未真正开通使用。

据易观国际统计，2007年中国信用卡市场发卡量达9976万张，较2006年增长69.95%，2008年上半年，信用卡发行总量飞跃至1.3亿张，同比增长83.6%。截至今年一季度末，我国信用卡发卡量已超过1.5亿张。此外，截至2008年，信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%。

在日益增多的信用卡持有者中，像严丽丽这样的卡奴只是比较极端的例子，但其后隐现的坏账风险不容忽视。业内人士表示，从我国信用卡业务的发展看，虽然经历了20年的成长历程，但总体上防范风险的意识和经验都远不能满足要求，特别是单纯追求发卡量的粗放式经营模式使信用卡风险集聚。

考验监管

央行公布的统计数据表明，我国一季度信用卡逾期180天未偿还的贷款总额为49.7亿元，比上年同期增长133.1％，坏账增长十分迅速。中央财经大学教授郭田勇认为，今年中国信用卡坏账率可能从去年底的2.4%升至3%。

上述比例尚在5%的国际警戒红线之下，但信用卡业务的风险正在逐渐扩大，对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效管理显得十分必要。尤其是信用卡作为无担保的信用贷款金融产品，虽然贷款基于消费且基本为小额，但客户群体众多，审核手续简单，客户收入变化或是恶意拖欠都会造成较大的信用风险。

值得重视的是，由美国次贷危机引发的金融风暴，已经对本土信用卡产业带来了巨大冲击，之后会逐渐扩散到世界各国信用卡市场。特别是在当前我国也面临失业率上升、消费水平提高、信用卡透支消费大量增加的形势下，更要注重防范风险。面对可能带来的冲击，对于发卡银行和监管者而言，都是一个考验。

中信银行信用卡中心总裁陈劲表示，从消费金融领域来看，目前信用卡的渗透率并不高，只是在前期快速发展的过程中，积累了一些风险管理、授信管理以及企业本身服务方面的问题，而绝大多数国家在信用卡发展初期都出现过类似情况。他认为，中国信用卡的不良率仍在可控的范围内，伴随这一产业的逐渐成熟，风险管理的水平也会越来越高。

无论如何，这一切都使得银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》显得十分必要。