一直觉得信用卡很方便，这大概和我大学专业是金融有关。至少在我看来，信用卡欺诈出现在普通用户身上的概率还是很低的，更何况，中国银行监管部门规定，国内信用卡额度不能超过5万元人民币。

我的信用卡办得较早——除了卡片上的Visa或者Master Card，那时国内银行的信用卡还算不上与国际接轨。原因是，国际上对于卡片的促销手段和使用便利，这些银行还都没引入，免年费和送礼物，那都是几年以后的事情了。

当时银行流行两件事，一是成立单独的卡中心并且争取搬到上海，陆家嘴最好；第二是投入巨资购买信用卡系统的新设备和新软件，以及招入新员工。那时是2001年前后，仅设备投资就是上亿元人民币。

按照国际惯例，这些业务理应成为银行最赚钱的部门之一。记得一位卡中心高管曾告诉我，信用卡每年的账户透支利息18%左右，而且是稳定收入。从这个角度看，卡中心多投入一些，也算是一笔健康投资。

但最近发生的两件事，却让我对这些银行的信用卡业务产生一些担心。在经历了诸多类似手续费等与国际接轨的争论之后，我发现，这些卡中心可能并未成为一个好的盈利中心，甚至那些以卡业务起家的银行也未做到。

我在招行信用卡上为自己的网上支付设定了3000元的消费额度限制，这种额度会让我的网络支付变得安全一些，至少可以锁定损失成本。招行网站说，这个是累计额度。看上去，这算是适应中国消费者心态的一个便民举措。

可我高兴得早了。即使对于招行这样的年轻银行，你也得用最大胆和雷人的思维去分析这个限额被称为“累计”的原因。它的意思是，假如你设定了3000元为网上支付额度，那么如果你不亲自登陆网站重新设定或者取消这个额度，在你有生之年，你这张卡片的网络购物只能“累计”到3000元为止。

银行客服告诉我，用户能设定的最高额度只能是卡片的信用额度。可是，在国外，信用卡网络支付是个双赢的渠道。任何通过POS机的支付，都要被剔除约1%~3%——在国外可能更高——的佣金给支付渠道，这笔钱事实上从商户和银行的收入中扣减的。而网络支付的佣金则要少得多。

随着中国网络支付环境的发展，现在你可以用信用卡购买机票、订酒店以及其它商品，这对银行本来是好事，但结果却是，银行并未能发掘出更好的盈利模式，却在搬起石头砸自己的脚。

卡中心的运营是个耗资巨大的过程，在过去两年里，在信用卡业务上，我有看到那种铺天盖地宣传、拉人办卡的场面。有时候，你甚至不必填表办卡，一个身份证号和一个名字，就可以换一份礼物。但我相信，这个身份证号最后一定会变成银行的一张卡片。

卡片累计多了，对银行系统会带来影响。比如中行，它如今全国的卡业务，还不得不分散在各地支行，包括信用卡。业务和信息的不流通，使得这家银行尽管投资巨大建了卡中心，并且发行花样繁多的信用卡，但其实，就我经验，这些卡很多都无法实现真正的信用卡功能，比如无法网络查询、无法网络还款，有些还不能网络支付。

为了从这些并不健康的产品中获得利润，银行做的就是提供更少的服务和对客户的回馈。举个例子，信用卡积分兑换是银行留住客户的最好手段之一。积分的诱惑会提高客户的转换成本，他不会为了一件小礼物而去办新卡，他更希望在一张卡上持续消费而获得更多积分。但我估计大多数人都没注意到，中行信用卡的最低积分兑换额度是7000分，它第二档就变成12000分。

提供不合理的兑换额度和支付限额，表面看起来是银行对产品欠思考，背后的原因是，他们还是将卡片当做成本中心，为降低成本而从自身利益思考，却没有将卡片当做利润中心来创造更多需求。如此下去，用户被训练得越来越“狡诈”，银行也就没了饭碗。