银行卡在自己手中，账户里的钱却不翼而飞，要求赔付又遭遇法律难题。最近几年，随着银行卡在我国的普及，银行卡被盗刷事件屡有发生，银行卡的安全问题遭到越来越多的质疑。

有关专家指出，避免储户银行卡遭复制、盗刷，关键在于提高银行卡的技术含量。

磁条卡屡现安全问题

实际上，不法分子盗窃银行卡内资金的手段花样百出。打开百度搜索网页，有关银行卡被复制及兜售银行卡复制技术的网页就达600多万个。

据有关人士介绍，现在复制银行卡的通常手段，包括在ATM取款机上安装摄像头，拍摄下持卡人全部操作过程进行盗卡，以及在自助银行门口的刷卡器下方安装盗卡器等。

专家表示，案例频发首先和国内银行卡容易复制有关。国内银行卡绝大多数是磁条卡，而非更安全的IC卡。其次，与银行监管不严有关，ATM机等银行产品没有完整的安全检测认证，银行的监控设备有时形同虚设，银行在接到投诉后没有及时向用户提出风险提示。此外， 银行后台对账户管理不够严密，也使“克隆卡”能够蒙混过关。

很多储户遭遇银行卡被盗刷后还会遇到索赔难题，银行往往不会给予全额赔付。众多法律专则指出，在这些事件中，储户的损失应该由银行来承担。做案人侵犯的是银行的利益，而并非是储户的利益，银行不得将损失转嫁给储户。由于储户在使用银行卡过程中并没有任何过错，履行到了注意交易安全的义务，因此没有法律依据要求储户自己来负担损失。

智能IC卡可降低风险

鉴于银行卡产品和账户信息安全问题日益突出，构建一个银行卡支付安全的防御体系的呼声越来越高。

对此，中国银行卡检测中心有关负责人表示，银行卡的安全应该从前端和后端两处着手，生产企业要提高银行卡产品的安全技术含量，银行等机构要通过有效的措施加强银行卡账户信息安全管理，从而保障持卡人的支付行为从开始到结束的全过程安全性。

对于银行来说，避免储户银行卡遭复制、盗刷，关键在于提高银行卡的技术含量。持卡人使用银行卡消费的过程中，卡片敏感数据在传输、存储和处理过程中是不是安全的？这是一个重要的问题。银行卡的敏感信息包括账号、PIN和卡有效期等敏感信息的存储是有一定要求的，在传输过程中应该加密。

据了解，目前我国的银行卡的磁条里只有卡号和密码等信息，很容易被复制。而智能IC卡的安全系数比较高，但是到目前为止我国只有几家银行的个别卡种是芯片卡产品。

国际上信用卡里一般具有一种防复制功能的EMV芯片，和传统的磁条卡相比，EMV标准芯片卡能够存储和处理加密资料，这种芯片能够记录用户的个人信息，只有用户资料与银行原始资料相匹配时用户才能使用信用卡交易，能够更有效防止数据被复制，降低被不法伪造的风险。

近年来，随着EMV芯片卡迁移的不断深入，EMV芯片卡的推广已经在全球范围内取得了成效，欧洲是EMV进展最快的地区，其次是亚太区。而到目前为止，国内大部分银行尚未启动银行卡“磁换芯”（即从磁条卡向智能IC卡）转换，也没有相关时间表。

技术升级遭遇成本难题

使用银行卡将是一种长期趋势，提高银行卡的安全系数，有效防范各种金融盗窃行为也是广大用户的愿望。然而，目前银行在安全支付环境建设方面仍无大的改观，按现在高安全的要求、水平对几亿张银行卡进行安全升级，银行似乎也有心无力。

不可避免的成本问题是最大的“拦路虎”。据专家称，多年来我国对芯片卡的推广受制于升级换代的成本过大。更换一张芯片卡的成本是一张磁条卡成本的几倍甚至是十倍。换卡的费用如果让持卡人来承担，显然打击了持卡人对芯片卡的接受兴趣；而让发卡方来承担，在短期不能带来明显效益的情况下，发卡方也难以负担这笔不菲的费用。

与此同时，换卡需要改善受理环境的成本。POS终端、ATM、银行处理系统等受理体系都需要根据芯片卡标准升级更新。目前，中国自助金融机具数量庞大，对其升级改造或淘汰的成本太高。

中央财经大学银行研究中心主任郭田勇对媒体表示，避免银行卡再遭复制，最重要的是提高银行卡的技术含量。“目前ATM机上使用的是银联通卡，如果单个银行改换新卡，可能会造成无法识别的情况。因此，使用新卡EMV芯片技术，必须统一银行卡标志、在现有的ATM机、支付系统、银行卡清算网络内进行整体革新。”

中国银行卡检测中心负责人则坦言，对升级换代，银行业缺乏相应的动力。

还有一个不容忽视的问题在于磁条卡向芯片卡的迁移，涉及数目众多，加上需要对配套网络以及终端机器进行新的构建，必然也需要来自国家的政策支持与规范。这将会是一个循序渐进的过程。

如何在目前的条件下解决银行卡安全性问题，中国银行卡检测中心负责人建议，一是需要尽快出台银行卡产品和账户信息安全方面的相关标准，努力跟上国际步伐；二是建立检测和认证评估体系，执行安全标准。各方合力协作来铸造银行卡的安全长城，一定能大大改善我国的银行卡安全支付环境。