“断直连”让交易处处留痕，支付账户更安全，支付机构运营和维护成本更低

　　近年网络支付业务的迅猛扩张，一方面对经济发展和百姓生活的便利起到了积极支撑作用，另一方面也带来一些问题。

　　某中小支付机构负责人对此很有感触：“网联设立前，我们公司主要通过代理模式进行清算，也就是所谓的‘直连’，我们当时总共和8家银行建立了8条清算渠道。然而，在这种模式下，由于这些清算系统间的接口标准和安全规范都不相同，我们的运营和维护成本就被推得特别高。”

　　传统“直连”模式下，客户备付金的管理也是一个难点。消费者在网上购买商品后，确认收货前支付的货款，一直存放于网络支付机构开设在银行的账户中，这部分货款就是客户备付金。支付机构从收到货款直至将款项打给商家，客户备付金在其账户中会停留一段时间，备付金被挪用的情况也有发生，危及支付账户安全。

　　资金流向安全问题备受关注。中国供应链金融服务联盟专家委员会委员颜立冬说，过去，在多家银行设立账户后，网络支付机构就能完成所有的支付交易，实质上行使了跨行清算的职能。由于资金流和信息流只在支付机构自身中循环，监管方仅能看到支付机构银行账户上的资金变动，却无法有效监管支付过程中可能存在的违法违规行为。

　　网联成立后，这些乱象有望逐步得到改观。中国社科院金融所支付清算研究中心特邀研究员赵鹞说，网联成立的初衷就是“断直连”。“断直连”可以让交易处处留痕，有助于监控资金流向，维护支付体系稳健，保障金融稳定。专为第三方支付机构服务的大型清算平台，在国际上也是独一无二的。

　　赵鹞认为，一方面，网联采用统一的接入平台、技术标准和报文规范，既节约了网络支付机构与银行的重复建设成本，也减少了标准不统一带来的后期维护费用。另一方面，接入网联后，中小支付机构的运维成本和渠道壁垒将降低，能获得与大机构在清算层面上平等竞争的机会，可以把主要精力投入到产品创新和客户服务上。各类支付机构间的竞争，今后将在丰富支付场景、便利金融服务和提升客户体验中展开。

　　“网联集中清算，所有的暗箱操作都将暴露在阳光下，用户资金安全能得到最大程度的保障。”赵鹞说，按照计划，客户备付金将上存到央行专用存款账户进行集中存管，支付机构一心只为做大备付金规模、危及消费者资金安全的现象有望得以遏制。

　　“央行出台的集中存管制度，既是出于保护第三方支付机构客户资金安全的需要，也是基于金融监管的基本原则，将支付机构基于客户备付金开展的各类‘创新’纳入更加审慎的监管范畴。”赵鹞说。