数据来源：人民银行、网联清算有限公司 制图：蔡华伟

　　接入网联后，网络支付机构间行业生态更趋平衡，支付场景愈加丰富，客户也会有新的体验——

　　让电子钱包更安全(热点聚焦)

　　记者 葛孟超

　　涉及银行账户的网络支付业务，均需通过网联清算，资金通路更透明，但支付体验不受影响

　　家住北京通州区的刘曼宁今年“双11”在淘宝下了14单，通过支付宝绑定的招商银行信用卡付款，消费1万多元。“我买的东西大部分都不是预售的，所以刚过零点就赶紧下单付款。那个时候肯定是抢购高峰期，但付款流程非常流畅，支付时也没有卡顿。”刘曼宁说。

　　央行规定，凡涉及银行账户的第三方网络支付业务，均通过网联清算。网联的全称，是非银行支付机构网络支付清算平台。消费者无论是从储蓄卡转账到微信发红包，还是将支付宝余额转入银行卡提现，或者通过京东钱包绑定的信用卡付款，网联都在幕后的清算过程中发挥关键作用。

　　作为重要的金融基础设施，网联已接入400余家银行，以及包括支付宝和财付通(微信支付)在内的全部115家持牌网络支付机构。

　　网联设立前，网络支付机构直接连接银行进行清算，容易造成多头清算、资金流向不清等问题。比如，在天猫购买一双300元的鞋子，简要来说，网联的清算模式是：消费者选择支付宝绑定的建设银行储蓄卡付款；支付宝收到付款请求，自动向网联发起协议支付，网联将交易信息保存数据库，再将请求转发给建行；建行在消费者账户扣掉300元后，告知网联已扣款成功；网联再告知支付宝支付成功，交易完成。

　　从央行公布的今年三季度支付数据，可以一窥网联业务量增长之快。数据显示，网联三季度处理业务336.55亿笔，金额达12.68万亿元；日均处理业务3.66亿笔，较二季度增长3.09倍；日均处理金额1378.22亿元，环比提升3.65倍。

　　不过，消费者购买商品进行支付时，不一定能意识到网联带来的变化，这主要是由于后端清算体系的优化，对前端操作行为和使用习惯不会产生太大影响。

　　接入网联，对支付机构会带来什么影响？服务某电商平台的支付机构负责人说：“今年5月初，我们将部分电商业务切至网联进行清算，短时间内就提升了用户支付体验。通过分析切量前后40天的数据，我们发现，用户绑卡成功率提升了2.34个百分点，PC端快捷支付成功率提升了2.39个百分点。”

　　“双11”是对网联的一场大考。网联提供的数据显示，今年11月以来，支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理。“双11”当日，网联处理跨机构支付交易11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒，这一峰值数据也创造了国内外清算机构的最高纪录。

　　“双11”是历年网络支付的高峰，高峰时点屡次创下全球并发峰值纪录，给参与方系统容量、线路带宽等带来极大挑战，是对参与方科技能力的集中检验。对于网联的交易处理峰值，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，从今年“双11”情况看，网联的处理性能和峰值承载能力得到了市场的验证和认可。