六七月份，正是玉米出苗生长的关键期，也是一年中最热的阶段。而对于辽宁省阜新市阜新蒙古族自治县的农民来说，以往每到这个时候，却还要因为降水少而发愁。“今年和往年不一样了，别看降水还是不多，但咱这心里可一点儿也不慌。”经营着两万多亩家庭农场的辽宁省劳动模范、于寺镇官营子村村民张庆年说。

　　张庆年和当地农民的变化，得益于辽宁富友种业在阜新蒙古族自治县开展的气象保险服务试点。目前为止，玉米还未收获，张庆年投保的1.7万亩玉米首期赔付就达到了20.4万元。

　　“我们与保险公司、气象部门以及互联网企业共同合作，将天气指数与保险理赔挂钩，天气不好就能理赔，让农民既能安心种田，又不担心保费白花，实实在在受益。”辽宁富友种业有限公司总经理连旭表示。

　　旱涝都“保收”，保险告别“先损后赔”

　　“过去4年，这里一直干旱，一亩地只打几百斤，成本都收不回来。”谈到干旱给玉米种植带来的影响，富友种业的经销商廖永志坦言。在阜新蒙古族自治县，受干旱和结构调整等多重影响，玉米种植逐年下降。干旱带来的最直接影响便是收益下降。“玉米虽呈弱势，但不能把玉米种植户丢了，不能让农民种了玉米反而‘伤了感情’。”连旭表示。

　　外部环境越发艰难，是否能够通过调整策略让农民受益？实际上，富友种业也并非没有进行过尝试。早在3年前，他们就将目光投向了农业保险，先后尝试与政府和保险公司合作，但因为种种原因，最终都没有实际推行。

　　“农业保险的概念相对成熟，真正操作起来却会出现很多问题，保费谁来出？赔付的依据是什么？赔付量过大怎么办？都需要理清。”连旭认为，农业保险想要真正发挥效果，就必须更接“农气儿”。

　　而同时，农民也对保险有着自己的诉求。“以前买政策保险，保费连年上涨不说，保额还一年不如一年，最后大家都不愿意买了。”大五家子镇金珠玉米种植专业合作社理事长王江告诉记者。

　　从农民的角度来看，自然希望保费交得少、理赔有保障、保额还不小，传统的农业保险显然无法平衡其中的关系。因此，在与母公司辽宁东亚种业和种业互联网平台——北京爱种网连续两年针对保险进行合作探索的基础上，富友种业把目光聚焦于保险机制创新。今年，爱种网又拉上了在农业领域率先推出“气象指数保险”的华风象辑，给阜蒙的农民带来了“新鲜菜”。

　　“与传统的农业保险不同，农民购买了气象指数保险后，只要出现了保险条款规定的天气情况，不需要鉴定田间的实际损失，就可以第一时间进行赔付。”华风象辑(北京)气象科技有限公司副总经理陈建飞介绍了气象保险的特点。

　　“以前对于保险的认识都是先定损后出险，而气象保险根据天气进行理赔的模式很有新意。”连旭了解后认为。于是，富友种业便把玉米气象保险作为今年试点推广的重点。

　　掌握主导权，条款怎么定农民说了算

　　无论损失与否都可能得到赔付，这恰恰是农民最为看重的。但是新的问题接踵而至，既然要根据天气来理赔，如何设置条款中的“气象指数”就成为农民能否实际受益的关键。一般来说，保险都是由保险公司定好条款后，把产品卖给用户。但天气直接与生产挂钩，有着很强的地域性和专业性，如果单由保险公司一家说了算，很可能达不到效果。

　　经过研究，连旭和她的团队发现，必须把条款的主动权掌握在自己手上。于是，富友种业根据近几年阜蒙县当地的种植特点和天气规律，提出了将保险分成玉米播种期和玉米生长期两期进行承保，分别计算干旱天数的方案，逆向提供给保险公司。

　　根据条款，在4月20日至5月20日为期31天的“玉米播种期”内，如果无降雨天数超过23天，则每超过一天，都会予以赔偿，数额从每亩3元到50元不等；在6月20日至7月30日为期41天的“玉米生长期”内，赔偿与否的界线被划定为30天，最高赔偿额可以达到每亩100元。“也就是说，农户只需要负担每亩5元的保费，就可以在5月20日后和7月30日后分别获得两笔赔偿，最终一次性支付，累计最高每亩150元。”连旭介绍。

　　别小看这150元，对于阜蒙的玉米种植户来说，降水充足的年份，每亩能有五六百元的收入就很不错了，遇上干旱，即便是抗旱好的品种收益也会降到三四百元。而从亩均成本上看，5元的保费只占全部300元成本的很小一部分，农民承担起来完全不是问题。

　　不仅如此，即便真得到了赔付，农民也不一定真正受损。“今年赶上了好时候，第一期内降雨不足，但5月20日刚过就下了一场透雨，每亩不仅能够赔付12元，玉米出苗还没受影响，农户一开始对保险新产品的顾虑都打消了。”红帽子镇经销商石红艳高兴地表示。

　　农户既能拿赔偿，收成又不减，一方面得益于气象保险独特的理赔机制，另一方面更是富友种业所坚持的条款主导权。从过去简单地向保险公司买保险，到自主设计条款，把保险“反卖”给保险公司，在富友种业的气象保险模式中，农民成为风险最低、利益最大化的一方。