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　　守正创新 守得住本质才走得好新路

　　以上这一切，都发生在悟空保成立第三年的年尾。民间有“三岁看大、七岁看老”的谚语，从初创到成长，研判悟空保走过的这三年，其未来发展的趋向日渐清晰。

　　陈志华，他风头最劲的标签不是悟空保创始人。2015年之前，他是当时京东金融的副总裁，再往前则是十几年的保险人，他同时是中国较为稀少的北美精算师。从保险产品设计，到保险销售，再到互联网公司，然后有一天，他认为可以让保险变得更好，他创立了悟空保。

　　“对保险，有人不知道这是什么；有人知道，但不信任；有人知道，也能信任，但急需；有人知道，也能信任，也很急需，但不知道如何选择……”陈志华说，“这就是中国保险市场的现状。这不怪消费者，是这个行业长久以来积累了很多问题，而很多业内人士没有去解决问题的自觉和自信。我发现了可以解决的办法，按耐不住想去解决，去尝试一下。”

　　陈志华尝试的路径很简单，就是将目前行业存在的痛点难点一个个找出来，然后去解决。他认为，传统保险产品有三个“软肋”——产品设计过于复杂，滋生销售误导；销售费用不菲，推高产品价格；理赔流程繁琐，客户体验差。这造成消费者难以达成“最佳购买”，即用最小的成本获得最需要的性价比最高的保障。“当我发现，‘让消费者买对保险’这个行业内最应该达成的目标难以实现，‘如何不让保险买错’，就成了我努力的目标。”

　　于是，悟空保诞生了，其产品定制理念就是“保障优先、产品极简、价格最低、体验最好”，“我就是想让老百姓买得正确、买得便宜、买的舒服。”

　　2015年，正是“大众创业、万众创新”如火如荼的好时节，悟空保成为一家双创互联网公司。

　　创业？毋庸置疑。但是创新？悟空保的创新很值得思考。

　　在产品设计上，紧紧围绕消费者需求；在承保上，加深与传统保险公司的合作；在销售上，将中间环节“敲”掉，压缩成本；在品类上，专注保障，不做流行的理财，充分发挥保险的专长……这让悟空保呈现出与一般意义的创新不同的面孔——不去颠覆谁、没有新噱头，而是回归本质，让保险就是保险、只是保险。

　　打开悟空保的官网，每一种产品和路径的面孔都很清晰，重疾险、医疗险、寿险、意外险，各类品种各司其职；女性、男性、少儿、中老年，不同人群各有侧重。供求对接顺畅，内容一目了然。

　　孙悟空能三头六臂，而悟空保只想要“猴子”的原形。“我们是互联网公司，创新无处不在，但更重要的是，创新要围绕什么基点、遵循怎样的原则。”陈志华说，“我们就是牢牢抓住保险的本质，先守正、再创新，这样才走得长远、走得稳当。”

　　边走边唱 踩准前行的节拍和重音

　　“创业之前，我想了100条路，觉得其中50条都能走通。但真的去做才知道，这50条路里，可能只有一两条能够走通，走得还磕磕绊绊。”陈志华回想三年前，会觉得自己当时依然天真。

　　创业总会伴随着艰辛，甚至生死一线，但那是另外一个故事。三年来，悟空保不断修正路线、微调方向，恰恰是完成了一个行业“探路者”应该承担的任务。

　　梳理悟空保的发展脉络，可以发现，其对自我角色的认知和定位在不断变化。从B2B2C，做“专注B2B业务的互联网保险定制专家”，到B2C，加强与C端的信息交互，再到C2B，提出“C2B互联网保险定制模式”，紧紧把握保险本质，悟空保踩着时代发展和市场潮流的重音前行，渐渐找到了属于自己的发展节拍。

　　仰望星空，还要脚踏大地。摆在悟空保面前的第一个问题是：活下来。于是，避开与传统保险公司的竞争，为行业提供自己的价值，成了首选。他们充分利用团队专业性强的优势，以定制创新产品服务传统保险公司。

　　活下来了，就谋求盈利。创业16个月后，悟空保全面挺进寿险领域，先后推出至尊保终身重疾险、优爱宝终身寿险、优护保终身意外险和百医百顺百万医疗险4款产品。面对互联网能否卖寿险这个争议话题，悟空保一锤定音——至尊保重疾险上线仅3天，保费规模就突破1000万元，人均保额达到了40万。这个成绩令业界瞠目结舌，令悟空保声名鹊起。

　　创业两年后，悟空保实现盈利。在这个时间段上，其上线的终身重疾险经过对标，号称完胜香港保险，也创下了上线3天实现千万元保费的佳绩。

　　边走边唱，悟空保找准了自己的“调调”。“传统保险是产品导向，我提供多种产品，用户根据需要来选择。但是，如果所有产品都不是用户想要的那一个呢？”陈志华提出问题，然后回答，“互联网保险，可以做到用户导向，将原来的路数逆向倒推，你需要什么，我就做什么。应该说，保险行业也应该好好做做供给侧改革了。”

　　这就是悟空保目前着眼于C2B的原因。陈志华经常会用小米的模式作比较，认为悟空保就是“保险业的小米”。“我们做了粉丝经济，下功夫打造核心用户，基于需求精准设计产品，再依据用户反馈不断改善、迭代，循环往复、不断升级。”陈志华说，“这就是公司的‘核’，做实这个‘核’，雪球自然会越滚越大。”一个现实的例子是，至尊保重疾险的一些客户认为28天的生存期不合理，悟空保迅速与保险公司沟通，把这项条款去掉了。“用户会在接受服务的过程中，感受到我们的诚意和善意。”陈志华说，“这也是为什么越来越多的用户信任悟空保。”

　　现在，悟空保对自己的优势十分清醒：一是价格低，线上产品平均比线下产品便宜30%以上；二是订制性强，悟空保已经习惯做“第一个吃螃蟹的人”，男性或者女性专属保险就是其中一例；三是信息交互更直接，这当然源自其互联网基因。