个人资产不断增长

　　债务清偿问题待解

　　所谓个人破产制度,是指个人资产无法清偿其债务时,通过一定的法律程序宣布其破产并核销债务的制度。通过对破产申请人的财产进行清算、分配或者进行债务调整,对确实无能力进行清偿的债务进行豁免,并确定破产申请人在破产过程中的权利义务关系。

　　据了解,个人破产制度发端于古罗马时期。1978年,美国破产法将消费者破产纳入其中。在我国,“破产”这个词也并不陌生,企业申请破产保护已经建立起了一套相对完善的制度,但个人破产方面一直处于争论之中。

　　1986年12月,六届全国人大常委会第十八次会议通过了企业破产法(试行)。在这部仅6章43条的法律中,调整主体明确为“全民所有制企业”。

　　为适应新的情况,1993年,全国首届企业兼并与破产研讨会提出全面修改破产法的动议。1994年3月,全国人大常委会着手组织新破产法的起草工作,草案经多次讨论、修改,于1995年9月提交全国人大常委会。该草案将破产法的适用范围扩大到一切法人和非法人企业,以及对非法人企业的债务承担连带责任的自然人。但是由于种种原因,该草案最终并未付诸审议。

　　1991年4月,民事诉讼法经第七届全国人民代表大会第四次会议审议通过。在第十九章“企业法人破产还债程序”中,未规定自然人破产还债程序。

　　2006年8月27日,企业破产法经审议通过。该法将适用范围限定为企业法人,包括国有企业法人和承担有限责任的其他企业法人。其中第一百三十五条规定,其他法律规定企业法人以外的组织的清算,属于破产清算的,参照适用本法规定的程序。这意味着,合伙企业、个人独资企业的破产对本法规定的适用,由有关法律规定。

　　随着市场经济的快速发展,个人资产不断增长,个人和家庭参与炒股、炒房,利用信用卡和贷款消费的比例越来越高,由此造成的个人资不抵债的情况时有发生。

　　“当前个人破产法的立法条件已经比较成熟,根据国际经验,可考虑引入个人破产制度,制定个人破产法。”北京市人大常委会立法咨询专家胡功群说,2018年数据显示,全国居民人均可支配收入为28228元,全国城镇居民人均可支配收入为39251元,这足以说明我国个人财富增加明显。此外,信用卡逾期半年未清偿信贷总额为788.61亿元,迫切需要解决个人债务清偿的问题。

　　违法讨债屡禁不止

　　制度建设亟待完善

　　在我国,传统观点普遍认为“欠债还钱,天经地义”。但据武汉律师陈勇介绍,从法律角度来说,债务的诉讼时效为20年,如果超过了有效诉讼时期,那么在法律上债务还是免责的。同样,我国法律不强制执行“父债子还”,根据继承法的规定,只要子女放弃继承,就不必担责相应债务。

　　从某种程度上说,个人破产制度是为了给“诚实且不幸”的人一个机会。据深圳律师刘学峰介绍,申请破产后,对于破产人的日常生活也有着相对严格的限制。个人宣布破产并得到核准后,破产人必须披露全部财产及债权,包括动产、不动产、现金、有价证券、智慧财产权等,并立即将其所有的资产交给受托人管理,用于清算还债,不得有隐瞒、转移等行为,否则就要承担法律责任。法院会登记个人所有资产和债务,然后拍卖所有价值的资产。

　　不仅如此,破产后的个人收入将受到监管,常用的标准是保证个人和子女的日常消费,多余的钱需要用来偿还债务。个人不能奢侈消费,不能打车和坐飞机,直到还清才可以自由支配个人收入。“个人破产跟对待老赖的方式差不多,不仅生活受到极大限制,个人信誉也将遭受重创,在法律所规定的破产期限(一般4年至5年)内,不仅只能过着最清贫的生活,还得神经紧绷随时还债。”陈勇说。

　　既然破产之后还要接着还钱,那么这项制度的意义在哪里?

　　中南财经政法大学刑事司法学院教授郭泽强告诉《法制日报》记者,债务人可以分为两部分,一部分是失业或创业失败而无法还债,另一部分是恶意欠债,在借钱的时候就没有打算还。不管有没有个人破产法,恶意债务违约人都不会主动偿付债务。让诚信的债务人利用个人破产制度取得收入来还债,跟债务人逃债后完全无法偿还债务相比较,此举可以降低债权人的损失。

　　“现在债务的追讨方式五花八门,各种违法手段屡禁不止。如果能真正建立起个人破产制度,这种情况会有相当程度的缓解。通过法律的手段对债务人的资产进行有序分配,对于债权人也是一种有效的止损方式。”郭泽强说。

　　2008年四川汶川大地震造成大量房屋损毁,其中大量的商品房贷款都尚未还清,由于我们国家没有个人破产法律制度,因而不能够依据破产程序,对于那些确实无力偿还房屋贷款的个人或家庭依法免除债务,银行也不能够依法核销相关贷款。

　　安徽财经大学法学院副教授张运书认为,如果有了个人破产法,一旦出现个人欠债不还、逃债的情况,债权人可以依法申请宣判债务人破产。债务人如果资不抵债,也可以依法申请破产保护,在生活受到极大限制、个人声誉受损的条件下,债务可以得到一定免除,并得到重新做人的机会,防止出现背上沉重债务后四处逃债甚至自杀的现象。

　　“建立个人破产的目的是保护那些诚信的债务人,使他们不至于因一时的商业失败或个人财务的混乱,而陷入不可自拔的地步,允许他们有基本的生存空间,并能够通过自己的努力使生活重新开始。”张运书说。（记者　王阳）