我国目前缺乏完善的征信体系 个人破产尚无明确的立法规划

　　专家详解 个人破产制度给“诚实且不幸”的人生存机会

　　●　所谓个人破产制度,是指个人资产无法清偿其债务时,通过一定的法律程序宣布其破产并核销债务的制度。通过对破产申请人的财产进行清算、分配或者进行债务调整,对确实无能力进行清偿的债务进行豁免,并确定破产申请人在破产过程中的权利义务关系

　　●　建立个人破产的目的是保护那些诚信的债务人,使他们不至于因一时的商业失败或个人财务的混乱,而陷入不可自拔的地步,允许他们有基本的生存空间,并能够通过自己的努力使生活重新开始

　　●　如果要建立个人破产制度,面临的最大难题就是征信问题。个人破产的立法需要必要的社会条件,但现阶段我们缺乏完善的征信体系,社会保障系统也不健全,而且其中技术问题也很多,所以目前尚无明确的立法规划

　　山雨欲来风满楼。

　　去年10月24日,最高人民法院院长周强在十三届全国人大常委会第六次会议上作《人民法院解决“执行难”工作情况的报告》时建议,推动建立个人破产制度,完善现行破产法,畅通“执行不能”案件依法退出路径。

　　今年6月22日,国家发改委、最高人民法院等13个部门联合发布《加快完善市场主体退出制度改革方案》,其中明确提出逐步建立全面的个人破产制度。

　　4个多月后,发生在浙江省温州市的一起个人债务集中清理案件引发舆论关注。此案中,债务人蔡某应对破产企业214万元债务承担连带清偿责任,最终法院判决其按1.5%的清偿比例承担3.2万余元债务。据此,有人表达了自己的担心,认为个人破产制度正式建立后,其很有可能成为“老赖”的护身符。

　　“此案在债务减免上有较为严格的前提条件,兼顾了债权人和债务人双方利益平衡,对陷入严重财务困境的个人和家庭起到了一定的保护作用,但并非我们所说的个人破产案件,其具有独特性。”有专家在接受《法制日报》记者采访时认为,“如果要建立个人破产制度,面临的最大难题就是征信问题。个人破产的立法需要必要的社会条件,但现阶段我们缺乏完善的征信体系,社会保障系统也不健全,而且其中技术问题也很多,所以目前尚无明确的立法规划。”

　　推行个人破产制度

　　谨防老赖逃废债务

　　今年8月12日,平阳县人民法院裁定立案受理蔡某个人债务集中清理一案,指定温州诚达会计师事务所担任管理人。

　　据了解,蔡某系温州某破产企业的股东。经生效裁判文书认定,其应对该破产企业214万余元债务承担连带清偿责任。经调查,蔡某仅在其现就职的瑞安市某机械有限公司持有1%的股权,另有一辆已报废的摩托车及零星存款。此外,蔡某从该公司获取的每月收入约4000元,其配偶胡某某每月收入约4000元。蔡某长期患有高血压和肾脏疾病,医疗费用花销巨大,且其孩子正就读于某大学,家庭长期入不敷出,确无能力清偿巨额债务。

　　蔡某以宣读《无不诚信行为承诺书》的方式承诺,除管理人已查明的财产情况外,无其他财产；若有不诚信行为,愿意承担法律后果,若给债权人造成损失,依法承担赔偿责任。最终蔡某提出按1.5%的清偿比例即3.2万余元,在18个月内一次性清偿的方案。

　　同时,蔡某承诺,该方案履行完毕之日起6年内,若其家庭年收入超过12万元,超过部分的50%将用于清偿全体债权人未受清偿的债务。

　　9月27日,平阳县法院签发对蔡某的行为限制令,并终结对蔡某在本次清理所涉案件中的执行。

　　对此,北京律师肖东平认为,这起案例属于特殊情况,在没有破产法律的前提下,债务人与债权人达成协议免责。事实上,由于蔡某不是主债务人,债权并没有因蔡某的个人破产而消失,因为主债务人依然存在,同时,蔡某在18个月之内仍然需要偿还一定比例的债务。

　　“中国已经对被纳入失信被执行人的,严格执行三限措施,即限制高消费、限制出境以及在实行招标投标、行政审批、融资信贷等方面的联合限制。有些措施对破产人的限制,比实施个人破产制度的国家或地区更为严格。”肖东平说。

　　近年来,基于审判实践中面临的一系列问题,深圳市中级人民法院在抓好企业破产审判工作的同时,加强了对个人破产法律制度的探索与研究。2016年,深圳中院完成了《个人破产制度研究》调研报告,并向深圳市人大常委会提交《深圳经济特区个人破产条例(建议稿)》,该建议稿得到深圳市人大常委会的高度重视。

　　今年深圳两会期间,有18名代表提出建立个人破产制度的议案。目前深圳正积极争取全国人大支持制定个人破产地方法规或特区法规,建立个人破产制度。随着个人征信等条件的不断完善,一系列制度设计将避免个人破产制度成为“老赖”逃避债务的渠道。

　　资料显示,目前全国失信被执行人共计1487.67万人,其中大多拖欠的是银行贷款。那么,如果这些人都申请破产并获得许可,对债权人尤其是金融机构是否会产生影响?

　　武汉大学法学院副教授武亦文认为,个人破产制度不会对金融体系造成打击,相反还将有利于保护债权人的利益。当前没有个人破产制度,金融机构无法核销该笔应收资金,只能计提坏账准备,而且每年都要进行。如果有了个人破产制度,申请破产成功,金融机构就可以核销该笔账。从这个角度来看,金融机构的资产将更加真实,无效的成本支出也会降低。