5G时代

　　银行业面临的挑战与应对

　　在5G构建的万物互联、万物智联的生态系统中，可获得的数据信息呈几何级数增长，金融服务的个性化、定制化、智能化将更加突出，金融风险的管控将更加多维、实时和动态，高效引导金融服务实体经济，在展望代际升级机遇的同时，新的挑战亦不容低估。

　　一、5G应用催生的新业态将对传统业务和组织模式形成挑战

　　从“互联网+”升级到“智能+”，新技术、新业务、新模式随之不断出现，新动能正构建新业态。面对新业态的不确定性与挑战性，商业银行应明确将5G作为数字化转型的核心，逐步实现第三次转型。

　　商业银行应明确数字化、智慧化战略发展方向，紧密跟踪各行业5G应用的发展趋势和动态，发掘金融服务的机遇和切入点。一是银行应快速转变观念，特别是管理层及中高层管理人员应高度重视和深入理解5G技术对业务的影响，跳出传统业务模式的框架，抢抓发展机遇，迎头而上，在新技术赋能之下重塑业务形态。二是银行应在商业模式创新上下功夫，通过明确企业在新形势下的转型路径，逐步确立并细化未来创新业务的目标，进而围绕“前台一体化、中台专业化、后台集约化”的战略目标，全面推进经营，最终实现多维度金融与科技的有机融合。三是银行不应拘泥于传统思维窠臼，应以积极开放的心态吸纳和应用成熟的创新技术成果。从“广结盟”（与在金融科技创新方面发展较好的企业、高校、科研机构、技术联盟等建立多层次的战略合作关系）、“广撒网”（大批量收购或投资有潜力的金融科技初创企业）两个方面出发，构建自身核心技术体系。

　　商业银行应建立敏捷组织。5G使信息传递更快、并发更大，进一步加快了产品创设的速度，服务交付也不再是单一的产品部门就可以完成，而是由渠道、产品、合规、运营、科技等诸多部门协同完成，传统科层制的总分行、职能部门的组织形式已经很难适应发展需要。因此，要将组织按照企业架构思维进行解构，一方面通过高度专业化，形成小单元的功能，另一方面支持灵活的组织功能重组，进而实现以价值交付为目标的敏捷组织。银行应尽早在组织架构、绩效考核、工程实施、人才储备等方面做好准备，以应对新技术的冲击。

　　商业银行应全面推进科技更新迭代。其一，应在使用新技术前进行充分的调查研究。既要摸清当前用户的金融需求特点和市场环境，了解国内外5G技术应用前沿，也要结合自身实际情况和总体实力，制定科学合理的发展方式，推进相关信息系统的建设，培养高层次、应用型、复合型的金融科技精英人才。其二，应加大对新技术的研发投入力度。一方面，结合云计算、AI、生物识别、物联网、区块链等新一代技术，加速数字化智能网点的转型进程，对供应链金融服务进行全面升级，加快人工智能应用的落地实施以应对5G网络带来的新变化。另一方面，通过兼并收购等手段快速建立全面基于云计算、大数据等技术，具有决策支持功能的分布式智能型系统，形成数据挖掘、行为分析、精准营销、售后服务、风险预警为一体的“闭环管理”智能系统。其三，应借力5G技术加速打造特色产品和服务。一方面，结合物联网、人工智能等技术应用，让客户与银行之间的交互更加便捷和高效，形成自身的“拳头”竞争产品。另一方面，系统性地结合AR/VR、智能语音交互、全息投影等前沿信息技术成果，为客户提供沉浸式的虚拟网点体验和远程互动交易。其四，应运用5G打造“乐高式松耦合”营业环境，及时响应市场和营销活动需求，提升线上灵活调整布局的机动性，更加贴近客户。

　　二、5G应用将增加数据管理的复杂性

　　相比现有相对封闭的移动通信系统而言，万物互联无法避免的使商业银行信息系统接入更多的外部网络，5G接入的用户、设备种类增多，风险也随之叠加，金融机构很可能将面临更大规模、更高频次的恶意网络攻击。此外，5G将支持丰富的应用服务，因此会涉及大量的用户隐私数据及金融场景，还会收集更加敏感的用户身份信息、交易数据等信息。这些数据一旦泄露，将会造成极为严重的后果。这必然对商业银行的数据管理工作提出了更高的要求。

　　首先，银行应进一步完善风险管理体系，筑牢风险防火墙，防止新技术带来的跨界风险、操作风险等隐患。一部分传统的商业银行技术风险管理流于形式，主要由信息技术和渠道部门管理，防控形式过于单一。在5G时代，风险管理应置于全行业、全系统层面，涵盖所有部门，全面实施网盾工程，确保每一个数据接口都能够有防火墙、防毒墙，应将数据接口置于安全可监控范围，防止数据接口暴露。

　　其次，银行应提供更加广泛和严密的隐私保护方案。在银行内部必须建立更加完善的数据监管和应用系统，针对各个板块和条线设立数据风险和网络防火墙，避免由人为操作风险导致隐私泄露和账户买卖问题的发生。同时，银行必须改变现有信息技术管理模块中被动监管的局面，将数字化转型过程中的技术应用、数据风险等问题纳入严格的内控管理机制，构筑强大的风控体系。

　　再次，银行应和终端公司联合起来，完善用户信息采集的检测、审核与预警机制。在数字化转型过程中，传统的数据上传、网络切换等模式都存在一定的漏洞，操作风险与系统风险并存。为解决这一问题，对数据的采集和处理应通过技术监测、设置防火墙、防毒墙等技术手段进行监管，并且对关键的技术人员进行机制约束，包括A/B岗、轮岗、多维度交叉监督等方式，防止隐私暴露和数据泄露。

　　技术发展日新月异，传统银行朝数字、智能型银行升级已成必然之路，商业银行只有顺势而为、积极应对困难与挑战，才能在当下激烈的市场竞争环境中站稳脚跟，在实现自身高质量发展的同时，为客户带来更高效便捷的服务体验。未来，商业银行的竞争将不再局限于业务形态、客户群以及产品，而是将集中于金融科技、5G应用、数据管理以及账户安全运行等更高层领域。在同质化日益严重的大背景下，唯有借力5G技术的应用和推广，解决过去商业银行智能化转型中存在的技术故障、风险漏洞、系统BUG等悬而未决的难题，彻底改变金融的智能化形态，才能行稳致远，拥抱更加广阔的星辰大海。

　　（作者为中信银行电子银行部总经理）