混淆概念宣传、代客操作掩盖贷款实质

　　说好的分期付款是如何变成贷款的？

　　记者走访上海、北京、南京多地的教育培训机构发现，培训机构大多将课程周期设置为1至2年，有的甚至长达4年，高额的培训费用下，为了让消费者“掏腰包”，培训机构往往诱导学员用分期交费来降低报名门槛，并混淆概念，掩盖贷款实质。

　　大部分学员表示，销售人员一直宣传是分期支付，因此，他们以为分期付款的对象是培训机构，并不知道实际每月支付的钱是在进行金融借贷还款。

　　北京大成（南京）律师事务所律师周建表示，培训机构隐瞒贷款的事实，并以分期付款诱导消费者签署合同，可能构成欺诈。

　　在操作环节，一些培训机构以协助填写机构验证码等各种理由“代客操作”，直接通过学员手机进行贷款申请。

　　北京的林女士告诉记者，报名时，韦博英语的工作人员热情主动地帮助完成了整个手续，“只要我提供了一张身份证复印件，其他都是销售人员在我手机上操作的。”事实上，正是在这类手机操作过程中，学员在不知情的情况下签署了与银行或金融机构的借贷协议，成为贷款人。

　　记者体验发现，“培训贷”申请流程很简单，手机下载相关APP或者直接在微信公众号就能操作，从注册、申请、提交材料，整个流程仅需几分钟。记者在一家银行的手机应用里进行消费分期，登录账号后，不用提供任何身份证信息，也没有人脸识别等身份识别，就轻松申请了分期。

　　一些学员质疑，为何金融机构把个人的教育贷款直接打给培训机构？金融业内人士告诉记者，出于资金风险控制的考虑，为防止资金被挪作他用，与教育相关的贷款通常都是直接受托支付给相关培训机构，但多数学员对此并不知情。

　　一些韦博英语学员提供的合同中写道：学员通过第三方分期支付费用，学员应与该第三方单独签署相关协议；韦博英语对于学员与该第三方签署的分期付款协议不承担任何责任。不少学员说，报名过程中只和培训机构签过合同。但他们并不知道，在手机操作环节已经悄悄勾选了与金融机构的协议。

　　“需要注意的是，一些教育培训机构与金融机构合作存在很多不合规的环节，没有充分尊重消费者的知情权、选择权、公平交易权，涉嫌强制、搭售贷款分期业务。”中国人民大学法学院教授刘俊海说。

　　银行以及金融平台为何乐于与培训机构合作办理相关业务？多位金融业内人士告诉记者，培训机构会以获客费、市场营销费等名义支付一笔费用给金融机构。

　　违反培训收费相关规定，应加强对贷款资金的管理

　　《国务院办公厅关于规范校外培训机构发展的意见》明确要求，收费时段与教学安排应协调一致，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。

　　记者调查发现，通过“培训贷”，培训机构从金融机构一次性贷出学员应缴纳的学费，再由学员还贷给金融机构，以规避教育监管。

　　事实上，“培训贷”已成为培训机构的重要商业模式，培训机构借此吸引学员，提升业绩，获得的资金用于扩张。由于资金缺乏监管，一旦培训机构跑路，风险就暴露无遗。

　　上海市金融工作局6月发布关于“培训贷”的风险提示指出，部分正规培训机构表面上提供课程费分期服务，实质却通过实际贷款机构一次性向客户发放贷款，贷款金额直接委托划转至培训机构，客户后续通过分期方式进行还款。此种经营模式，若涉事机构在经营过程中出现问题，易产生客户未能正常接受服务的问题。

　　“金融机构为扩大市场份额，容易降低对培训机构的风控力度。”上海财经大学公共政策与治理研究院研究员王凤岩认为，金融机构应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核和贷后管理。不仅要审核借款人，更要监控培训机构经营财务动态，做到风险早发现、早应对，以降低因培训机构跑路给消费者造成的资金损失。

　　刘俊海提醒，现在各类金融贷款和移动支付非常便捷，提供消费金融的机构也越来越多，对于消费者而言，要认认真真看合同，不要轻易让别人帮助操作，保护自身权益。（新华社上海10月22日电）