甄别“诚信债务人”

　　目前台州、温州个人债务清理已制定相关规程。以台州为例，根据《执行程序转个人债务清理程序审理规程（暂行）》，法院首先会对债务人负债原因进行调查，确系诚信经营无法清偿债务，或经法院强制执行措施后，财产不足或无财产清偿全部债务等情况时，可适用个人债务清理程序。而对于存在因赌博、挥霍消费甚至欺诈等不诚信行为的“老赖”，将不能适用债务清理程序。

　　随后，法院将对甄别为诚信债务人的申请人，制定不同的“还债计划”。简单来说，就是将诚信债务人分为两种，一种是完全丧失还债能力的，另一种是尚有可偿还能力的。前者，法院会依法指定管理人，对债务人财产和债权债务进行全面、公平的清理和偿还；后者，法院会积极促成债务双方进行谈判，合理协商还债办法，比如免除一定债务比例，或通过分期形式来偿还。

　　此外，法院还将对债务人作出行为保全令，设定4到6年的“考察期”，这段期限内，债务人相关行为和身份资格仍受限制。在此期间，对债务人不诚信行为加强民事制裁和刑事追究力度。

　　个人债务清理具有多重意义

　　已有案例显示，通过个人债务清理，债务人明显获得了生活改善，同时也提高了其重新投入工作、创造价值的积极性。受访法律界人士认为，透过个案，这一探索还将释放更大的积极意义。

　　首先，将有利于鼓励个人创新创业。浙江鼎联律师事务所律师杨常彩表示，个人债务清理的目的在于鼓励创新、宽容失败、保障生活，并通过免责、有条件复权等机制鼓励债务人积极融入社会、创造财富。

　　其次，为“执行不能”案件探索制度性退出路径。上海汉盛律师事务所律师李旻表示，司法实务中“执行不能”案件中个人债务案件占比较大。个人破产制度的落实不仅节约了司法资源，特别是债务豁免措施的执行，为这类案件探索制度性退出路径，有助于切实化解社会矛盾，破产复权制度的积极适用也为个人参与市场经营活动提供了可能。

　　最后，这一探索或将提高市场主体的风险意识。有金融界人士分析，个人债务清理以及未来可能到来的个人破产制度，将从源头上改变金融机构的产品设计、放款策略和风险评估。例如，不再是简单地通过自然人担保，获得抵、质押品和无限连带责任的承诺后就放款，也减少一些相对激进的放贷行为。

　　但与此同时，舆论也不乏质疑之声，主要认为个人债务清理、个人破产等制度与“父债子偿”等传统观念存在一定抵触；对程序执行缺乏信任；以及担心因社会信用体系等配套制度暂不健全，造成虚假破产风险等。

　　推进过程将漫长而谨慎

　　数据显示，截至8月底，台州两级法院已对14起案件实施债务清理，其中4起案件执行程序终结、8起不符合条件恢复强制执行、1例达成部分减免和分期还债计划、1例债务人失联终止。截至目前，温州两级法院已对经过筛选的19件具体案件启动清理程序。

　　针对舆论关注的诚信甄别、事后监督、征信信息采集与公布、打击逃废债和虚假破产方面的问题，钱为民等法官、律师管理人和相关学者认为，具体规程仍需不断完善。

　　杨常彩表示，从管理人角度，个人债务清理相对于企业破产清算来说，财产更加分散琐碎，所以调查难度更大。同时，现有管理人制度需要债务人较高的配合度，且调查手段相对单一。因此，以律师作为管理人，有必要进一步明确律师调查令权限，扩大调查令社会知悉度等。

　　北京外国语大学个人破产法研究中心主任刘静认为，台州等地的探索为我国未来可能到来的个人破产制度设计，包括免责制度的设计，道德风险的防范，自由财产的范围，失权的具体内容，更生计划的制定，强制执行制度和破产制度的衔接与功能分界，家庭住宅及其抵押贷款的处理，夫妻、家庭以及合伙人的共同破产或者单独破产，个人管理人的更多应用和履职特点，遗产破产等重要问题提供了鲜活而丰富的经验。

　　刘静同时提醒，目前探索要注意以下问题：一是必须强化债务人的诚实义务和协力义务，通过制度设计强化违背前述义务的不利后果，通过自负其责唤醒债权人对自我行为的约束；二是确保赋予债权人一定的程序参与权，包括知情权、异议权等，保证信息的畅通和透明，促进程序的及时回应，加强债务人和债权人的沟通与理解；三是对于实践过程中出现的各种复杂问题，要及时进行充分的学术讨论和法律分析，为立法机关提出相对合理、兼具学术性和实践性的解决方案。

　　个人破产制度作为一项重要的法律制度改革，关联的政治社会经济问题非常多。她建议选择较小空间范围先行试验，可以将地方试验对国家法制统一的挑战控制在合理范围内，不仅可以有效地控制试验风险，也降低了立法试错和法律运行的法治成本。

　　此外，推动个人债务清理，乃至个人破产制度建立还需要相关配套制度建立健全、立法探索等，这一推进过程也将相对漫长而谨慎。

　　钱为民表示，个人破产制度是社会诚信体系的一部分，与征信、失信惩戒等相关制度互相关联，其制度的推出，不存在孰先孰后问题，而应当相辅相成，协同推进。

　　“对债务人而言，进入个人破产，意味着行为和身份资格受限，财产受到管理人监管，被贴上破产人标签等；债权人也不希望债务因清理最终被免责。所以未来，我认为个人债务清理应是债务人和债权人都极力避免进入的程序。这也许是制度设计最理想的状态。”钱为民说。